Выигрывает интеллект и профессионализм

По мнению главного управляющего директора Альфа-Банка Алексея Марея, роль собственника и менеджмента компании в нынешней экономической ситуации серьезно возрастает. Рынок уже не прощает тех ошибок на которые закрывать глаза в начале 2000-х годовых.

Консолидация

— Если говорить о банковской отрасли, то мы продолжаем движение в сторону консолидации. Думаю, что лет через 5 банковский ландшафт РФ будут определять 10-20 банков на долю которых будет приходится 80-90% активов. При я этом я не исключаю, что на рынке может остаться несколько десятков нишевых игроков. Этому процессу будут способствовать требования к достаточности капитала, которые вступают в действие с 1 января 2018 года, а также введение двух типов лицензий: локальная —300 млн уставный капитал и универсальная — 1 млрд.

Нельзя сказать, что это плохо. Посмотрите, как устроена банковская отрасль за рубежом — это сложный и ответственный бизнес больших игроков. Требования к нему постоянно растут: со стороны регулятора, клиентов и безопасности. Мы движемся в цифровой век, количество операций, которые совершаются удаленно, постоянно растет. Увеличивается количество операций, которые проводятся через мобильные устройства, а это означает постоянный рост инвестиций в безопасность. Маленькие игроки просто не смогут себе это позволить.

Не думаю, что при сокращении количества игроков речь будет идти о монополизации рынка. Даже 10 банкам договориться о продуктовом ряде и цене на продукты будет не возможно. При этом, не исключаю, что в определенных сегментах будут успешно работать нишевые игроки и заставлять большие банки меняться в этих секторах. К примеру, мы 5-6 лет назад начали работать с малым бизнесом и сейчас у нас в клиентах около 300 тыс компаний. Это огромный бизнес, и мы показали другим игрокам, что с этой категорией клиентов можно и интересно работать, что они заслуживают внимания, как и крупный бизнес. Как результат: на рынке появились банки, которые работают исключительно с МСБ и без кредитования — «Модульбанк», Банк «Точка».

К нашему большому сожалению, доля госбанков в экономике продолжает расти, доля иностранных банков — плавно снижается. Но для таких банков, как наш — это отличная возможность для того, чтобы усилить позиции и вырасти. Сейчас для этого потрясающе хорошее время!

При этом хочу отметить, что мы еще ни разу не жили в периоде низких ставок. Это один из вызовов, который предстоит пройти банковской системе РФ. Сегодня ряд банков могут похвастаться чистой маржой на уровне 4-6%. То есть свои расходы банки вписывают в эти проценты и на них зарабатывают. А когда маржа снизится до 2% Тут много вписать и заработать не получится — это будет вызов прибыльности банков.

Кстати, в Европе маржа у кредитных организаций составляет сотые доли процента. Это для понимания, что мы тоже такому придем.

Розница

На розничном рынке кредитования происходит небольшое оживление. Он растет, небольшими темпами, но растет. Нам кажется, что несмотря на результаты последних лет, рынок ипотеки в стране практически не развит и перспективы его роста огромны. Фундаментальным драйвером роста ипотеки является режим низкой инфляции и уверенность населения в стабильности.

Корпорат

Основная тенденция в корпоративном кредитовании — замещение западных денег отечественными. Крупный корпоративный бизнес оценивает рынок. Снова появляется интерес к облигациям, но массового оживления на рынке пока не наблюдается. Скорее я бы говорил о стабильности.

В нынешней ситуации корпоративный бизнес не держит деньги на счетах. Средства либо размещаются в депозиты, либо направляются на развитие бизнеса и производства. Радикального роста инвестактивности и роста кредитного портфеля мы не видим, но есть определенные игроки, которые активно наращивают свою долю на рынке, растут органически. Например, часть нашей группы компания Х5 имеет серьезные амбиции по наращиванию доли, вне зависимости от общего макроэкономического поля.

В целом считаю, что ситуация в экономике пока не способствует мегаросту. На горизонте 4-5 лет мы не видим ситуацию, чтобы ВВП страны рос также как в 2004- 2005 годах. Но часть компаний, не смотря на это находится в более хорошей форме, так как более профессионально управляются. Сейчас в принципе то время, когда роль собственника и менеджмента, требования к их профессиональным качествам, серьезно возрастает. В 2004 -2005 годах можно было делать серьезные ошибки — рынок рос и все прощал, все зарабатывали деньги, чтобы не производили. Сейчас выигрывает интеллект и профессионализм.

Лучше ожиданий

Мы видим потрясающую динамику улучшения качества кредитного портфеля в рознице. Это отражение качества риск-менеджмента в банках. Не только в нашем, но и у всех лидеров отрасли. Дело в том, что за последнее время объем необеспеченного кредитного портфеля (все займы за исключением ипотеки) населения в РФ сократился с 10 до 6,5 трлн руб. После декабря 2014 года у людей был шок, но ко всему можно привыкнуть и реальность оказалась лучше прогнозов, которые рисовали в начале 2015 года: люди снова пошли в магазины. Впрочем, заемщики стали более ответственно относиться к своим обязательствам — меньше берут и более качественно платят. Лично я испытываю удивление из-за общего качества кредитного портфеля. Прошлый год был очень успешным для банковской системы в целом и качество портфеля сыграло в этом большую роль, так как позволило банкам распустить большое количество резервов. Мы думали, что этот потенциал исчерпан, но первая половина года показала, что качество продолжает улучшаться.

В корпоративном кредитовании мы всегда честно относились к проблемным кредитам и на сегодняшний день у нас, наверное, самый чистый баланс в банковской системе.

В целом, мы выполняем план как по рознице, так и по корпорату, показывая рост в 10-15%.

Будущее банков

Я не большой сторонник идеи, что в перспективе мы, получая банковские услуги, будем общаться только с роботами и машинами. Практика показывает, что часть клиентов все равно предпочитают взаимодействовать с людьми, и от человека будут ждать общения, а не выполнения транзакционной функции. Если представить себе банк будущего, то, на мой взгляд, это место, где вы будет общаться с живым человеком и это общение будет идти с точки зрения повышения финансовой грамотности. По статистике, только 10% населения хотят и могут решать свои вопросы самостоятельно. Количество отделений будет радикально меньше и отделения будут другими, как шоу-кейсы, которые будут показывать как и что может дать клиенту взаимодействие с банком. Не исключаю, что банк пойдет дальше, чем тема финансы. Например, образование детей, здоровье, путешествие и т.д. — у всех этих тем есть связь с финансами.

Я не верю, что мы совсем уйдем от наличности. Сегодня на рынке большая доля безналичных платежей, но мобильник не умеет печатать деньги и принимать тоже, так что банкоматы и операции с наличностью останутся.

Все транзакционные операции в перспективе будут проводиться удаленно. После того, как будет принят стандарт биометрической идентификации, будет важно госрегулирование этого рынка: необходимо выработать стандарты взаимодействия и протоколы.

В нашей стране отсутствует рынок акций, с точки зрения торговли для физлиц. Наше население его не понимает, не принимает и не участвует в процессе. У нас нет такой культуры и это огромная возможность для рынка. На него выходит все больше игроков.

Для стимулирования его развития необходимо повышать финансовую грамотность населения. Сейчас финансовое образование начинают вводить в школах. Это потрясающая идея, которую мы горячо поддерживаем. Если людей не учить обращаться с деньгами, то это приводит к рождению финансовых пирамид, а также отсутствию накоплений. Это большая проблема для системы с учетом увеличения продолжительности жизни граждан. При такой модели государство берет на себя пенсионное обеспечение и с каждым годом получает все большее давление обязательств. Для решения этого вопроса нужно либо радикально увеличивать пенсионный возраст, но это приведет к сокращению рабочих мест для молодежи, или переходить к правилу «твоя пенсия — твоя ответственность». Но прививать его нужно с рождения.

Криптовалюта: «минус» — анонимность и безопасность

Пока криптовалюта очень нишевый продукт и я не думаю, что она станет достаточно заметным игроком на рынке, формирующим ландшафт системы, если не будет решен вопрос с анонимностью. Во многих странах сейчас создается пространство для экспериментов с криптовалютой, но я уверен, что регулятор всегда будет ставить перед собой задачу по контролю за происхождением средств и за владельцами капиталов. Кому интересно хранить деньги анонимно? Зачем это нужно если ты их заработал честно? Второй момент — безопасность: сегодня взламываются все электронные кошельки и деньги исчезают, их уже не вернуть и ничего не доказать. Вот эти два фундаментальных фактора: безвозвратности и анонимности подрывают доверие к системе. Если их не решить, то криптовалюта останется только игрушкой для гиков.

Фото: редакции