Кредитная карта: какой лимит выбрать

Кредитный лимит часто воспринимают как бонус: чем больше, тем лучше. Но на практике именно он определяет, будет ли кредитная карта удобным инструментом или источником постоянного напряжения. Одна и та же сумма может быть комфортной для одного человека и проблемной для другого.

Какой кредитный лимит установить

Представим простую ситуацию. У вас доход 80 000 ₽ в месяц, основные расходы — около 45 000 ₽. Банк готов одобрить кредитную карту с лимитом 300 000 ₽. Формально — всё в порядке. Но вопрос не в том, сколько банк готов дать, а в том, сколько вы готовы вернуть без стресса.

Если 300 000 ₽ будут использованы хотя бы наполовину, ежемесячное погашение может начать конкурировать с обязательными расходами. В такой ситуации карта быстро перестаёт быть удобной.

Более устойчивый подход — выбирать лимит, который:

• покрывает 1–2 месяца привычных трат;

• полностью закрывается из одного-двух доходов;

• не создаёт иллюзию «свободных денег».

Например, при тех же расходах сумма в 100–150 тыс. ₽ даёт запас и остаётся управляемым. Если же карта нужна для редких крупных покупок, лимит можно брать выше — но под конкретную задачу и с чётким планом погашения.

Как правильно пользоваться кредитным лимитом

Частая ошибка: использовать лимит как резерв «на всякий случай». В результате карта постоянно загружена, а задолженность близка к максимуму, это может негативно отразиться на кредитной истории. Важно помнить: при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН) для нового кредита банк учитывает весь лимит целиком, независимо от того, сколько вы реально используете.

Более безопасный сценарий — использовать не более половины лимита.
Например, при сумме в 200 000 ₽ держать долг в районе 60–80 тыс. ₽. Так проще:

• уложиться в льготный период;

• не платить проценты;

• сохранить хорошую кредитную историю.

Ещё один жизненный момент — даты платежей. Когда карт несколько или траты нерегулярные, легко забыть о минимальном платеже. В этом случае помогает простое решение: автоплатёж на минимальную сумму. Он не закрывает долг полностью, но защищает от просрочки.

Важно помнить: кредитный лимит — это не показатель финансовых возможностей. Это инструмент, который работает только при дисциплине.

Можно ли повысить кредитный лимит

Повышение лимита — обычная практика. Банки предлагают его тем, кто:

• регулярно пользуется картой;

• вовремя вносит платежи;

• не допускает просрочек;

• сохраняет стабильный доход.

Представим сценарий. Вы пользовались картой с лимитом 100 000 ₽ полгода, закрывали долг в льготный период, и банк предлагает увеличить сумму до 180 000 ₽. Стоит ли соглашаться? Только если вы понимаете, зачем вам нужен больший лимит. Например, планируется крупная покупка, и вы точно знаете, как и за какой срок погасите долг.

Если же цель — «пусть будет», лучше отказаться. Повышенный лимит автоматически увеличивает кредитную нагрузку и может повлиять на одобрение других кредитов.

При необходимости лимит можно не только повысить, но и снизить — это полезно, если вы хотите жёстче контролировать расходы.

Итог

Хороший кредитный лимит — тот, которым вы можете управлять. Он должен соответствовать доходам, привычным расходам и финансовым целям. Если долг легко погашается, используется частично и не мешает другим решениям, кредитная карта работает на вас.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк

ОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ
ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ
И РИСКИ