Кредитная перезагрузка: как правильно рефинансировать свой кредит

Если банковский кредит чрезмерно усложняет вашу жизнь, его можно попробовать обменять на новый — более дешевый и комфортный в обслуживании, отмечает Денис Голубев, управляющий филиалом банка «Российский капитал» в Новосибирске.

Тщательно проанализируйте действующие кредитные предложения и выявите условия, которые будут более выгодными, чем по ранее взятому кредиту. Затем получите новый заем, погасите за его счет старый и в дальнейшем выплачивайте долг с меньшими потерями, иными словами, проведите рефинансирование кредита.

— Какие кредиты рефинансируют чаще всего?

— Рефинансирование становится особенно актуальным тогда, когда ощутимо изменяются условия на рынке кредитования, прежде всего, снижается процентная ставка. Рефинансировать сегодня можно практически любой кредитный продукт — не только ипотечный, но и автомобильный, и потребительский. Однако наиболее востребованным является рефинансирование ипотечных займов. За 10–20 лет, на которые обычно выдаются такие кредиты, рыночные условия, стандарты кредитования, а также личные финансовые обстоятельства заемщика могут неоднократно измениться. Услуги рефинансирования позволяют сделать ипотеку более гибкой, «настраиваемой» в соответствии с тенденциями рынка и потребностями клиента.

— Насколько заемщику целесообразно прибегать к процедуре рефинансирования, если можно просто взять кредит в другом банке и за счет него погасить имеющуюся задолженность?

— Рефинансирование позволяет решить сразу несколько вопросов: снизить процентную ставку и ежемесячный платеж, уменьшить размер переплаты по кредитам, а также объединить задолженность по нескольким кредитным обязательствам, получив удобный график обслуживания. Если размер ежемесячного дохода позволяет, можно просто взять новый кредит на лучших условиях в другом банке и за счет него погасить действующий.

Но такая возможность есть не всегда, любой новый кредит увеличивает долговую нагрузку, и банк может отказать в выдаче нового кредита, если сочтет ее непомерно высокой.

— Когда экономически целесообразно рефинансировать потребительский кредит?

— Целесообразность рефинансирования потребительских кредитов определяется, прежде всего, разницей в ставках. При этом нужно понимать, что перекредитовываться с 16 % под 15 % на последнем году гашения — бессмысленно. Основные условия и требования к заемщикам по программам перекредитования мало чем отличаются от стандартов обычного потребительского кредита. Помимо экономии на процентах, несомненным плюсом рефинансирования потребительских кредитов является возможность объединения нескольких долгов в один и получения средств сверх суммы, необходимой для погашения кредитов в сторонних банках.

Приведем пример. Заемщик одновременно погашает потребительский кредит, взятый на оплату турпоездки, и автокредит. Ставка по автокредиту составляет 16 %, по кредиту на отпуск — 19 %. По каждой из задолженностей платежи нужно вносить в разные даты. Воспользовавшись программой рефинансирования, заемщик может единовременно погасить оба действующих кредита и выплачивать новый, допустим, по ставке 16 %. При этом расходы заемщика снизятся за счет уменьшения ставки по сравнению с прежним кредитом на отпуск, а погашение станет более комфортным, ведь вместо того, чтобы дважды в месяц вносить платежи в разные банки, теперь будет достаточно ежемесячно совершать один перевод средств кредитору. Кроме того, заемщик, если это позволяют его доходы, может получить при рефинансировании сумму большую, чем совокупная задолженность по действующим кредитам, и потратить свободные средства на срочные нужды — покупку новой мебели, техники, обучение на профессиональных курсах и т. д.

— С чего лучше начать рефинансирование кредита и каковы основные этапы процесса?

— Необходимо внимательно прочитать предлагаемые банком условия. Если программа кажется интересной — можно приступать к сбору необходимых документов и подаче заявки. А дальше — все, как с получением обычного кредита, разве что в дополнение к стандартному набору документов, подтверждающих доход и занятость, банк попросит копии кредитных договоров или графики платежей по рефинансируемым кредитам.

После получения положительного решения банк перечисляет кредитные денежные средства в банки, кредиты которых предполагается рефинансировать. Клиент пишет заявления на досрочное погашение рефинансируемого кредита и предоставляет в банк документы о погашении. Все, на этом процесс завершен.

КАЛЬКУЛЯТОР  РАСЧЕТА ЭКОНОМИИ ОТ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ

— Какую выгоду получает банк при рефинансировании кредита?

— Программы рефинансирования являются новым трендовым продуктом. Их появление обусловлено значительной закредитованостью населения. Но, несмотря на рост спроса на потребительские кредиты, который наблюдается в последнее время, банки испытывают дефицит дисциплинированных, платежеспособных заемщиков. Перекупить хороших клиентов — именно эту задачу банк и планирует решить за счет внедрения программ рефинансирования. Надо сказать, что не все банки готовы рефинансировать выданные ими кредиты. Очевидных причин две. Во-первых, банкам невыгодно терять запланированный процентный доход за счет рефинансирования собственных кредитов. Во-вторых, рефинансирование несет в себе повышенные риски для банка. Главным риском для банка по таким кредитам может стать то, что полученные средства будут потрачены не на погашение других кредитов, а на иные цели, никак не связанные с рефинансированием. Поэтому банк часто берет на себя задачу самостоятельно погасить задолженность заемщика путем безналичного перевода.

— Какие затраты несет заемщик при оформлении рефинансирования?

— Заемщик не несет финансовых затрат, только временные, связанные с оформлением кредита.

— Как проверить не приведет ли рефинансирование к увеличению финальной суммы кредита?

— Чтобы рефинансирование действительно пошло на пользу семейному бюджету, нужно внимательно изучить программу перекредитования и просчитать разницу в переплате по старому и новому кредиту. Не рекомендуется затевать рефинансирование кредита, если разница между годовыми процентными ставками меньше 2 %.

АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), 2017.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2312 от 28 ноября 2014 года.