Инвестиционное страхование жизни: «подальше положишь —поближе возьмешь».
На любой вкус
Программы инвестиционного страхования жизни в 2016 году набирали популярность — состоятельные клиенты банков вкладывались в этот инструмент, предпочитая ему депозиты. В Новосибирской области за 9 месяцев прошлого года сегмент вырос на 43% до 1,8 млрд руб. Многие банки отреагировали на спрос, расширив линейку программ. Например, в Банке Уралсиб клиентам предлагают три стратегии инвестиционного страхования жизни: «Облигации мировых рынков», «Медицина» и «Облигации MAX».
В ВТБ Страхование жизни представлена инвестиционная программа «Максимум», которая позволяет получить потенциально неограниченный доход со 100% возвратом вложенной суммы инвестиций даже при отрицательной динамике выбранной клиентом инвестиционной стратегии.
— Продукт позволяет получить доступ к рынкам, недоступным для большинства частных инвесторов, а также предлагает клиенту одни из самых больших страховых покрытий по рискам, связанным с жизнью и здоровьем, среди ИСЖ продуктов, представленных на рынке. Программа «Максимум» ВТБ Страхование жизни — это также адресная передача капитала и юридическая защита от притязаний третьих лиц, — уточняет генеральный директор ВТБ Страхование жизни Марина Жегова.
— Особо популярны сейчас страховые программы с фиксированной доходностью в валюте, позволяющие получить гарантированную купонную доходность выше, чем по классическим валютным депозитам, — говорит Наумова.
ВТБ, розничный филиал, пример из практики: Страховая программа с фиксированной доходностью в долларах на срок 17 лет позволяет получить гарантированную купонную доходность раз в полгода до 3,3 % или до 3,5 % при выплате в конце срока. Максимальная ставка по депозиту в валюте (доллары) на срок один год составляет 1,92 % .
В Альфа Банке клиентам также предлагают еще более широкую продуктовую линейку инвестиционного страхования, причем банк работает в тандеме с «Альфа-Страхованием»: «Forward», с тремя стратегиями: «Фармацевтические компании», «Стабильный доход» (IT-компании), «Forward Максимум», ИСЖ «Путь к миллиону».
— Также, мы предлагаем классическое накопительное страхование жизни: «Пенсионный счет», «Детский счет», «Резервный счет», «Альфа Здоровье», «Альфа Здоровье. Дети», «Защита жизни», — перечисляет руководитель ККО «Сибирь» Альфа Банка Наталья Лебедева.
В крупных страховых компаниях также сформирован комплекс инвестиционных предложений как для клиентов, уже имеющих определенных опыт в инвестициях, так и для новичков, только присматривающихся к таким инструментам.
— Программы ИСЖ от Росгосстраха предоставляют возможность инвестировать в различные отрасли экономики, среди которых: продукты питания и фармацевтика, интернет – технологии и зарубежное автомобилестроение, сырьевые отрасли экономики и трастовые фонды, фондовые рынки развитых и развивающихся стран и т.д, — рассказывает начальник отдела страхования жизни филиала Росгосстраха (РГС) в Новосибирской области Лариса Рогозина.
Ранее компания сообщала, что к 10 января в Новосибирске уже был выполнен квартальный план по инвестиционному страхованию жизни. За первые 10 дней января в отделе было собрано 1,1 млн рублей из предусмотренных планом на 1 квартал 1,17 млн рублей. В 2016 году по ИСЖ РГС заключила договоры на сумму порядка 65 млн рублей, что в 1,5 раза больше, чем в 2015 году.
Плюсы и минусы
— Инвестиционная часть направляется в высокодоходные инструменты для получения дополнительного инвестиционного дохода. Гарантированная часть обеспечивает 100%-й возврат вложенных средств к окончанию действия договора, — уточняет банкир. — В случае ухода из жизни владельца программы, выплату получит тот, кого укажет сам владелец в качестве выгодоприобретателя, а средства договоров ИСЖ не конфискуются и не делятся при разводе.
Марина Жегова добавляет, что продукты инвестиционного страхования жизни, по сравнению с депозитами, являются более долгосрочным финансовым инструментом, который позволяет получить потенциально неограниченную доходность, сохраняя при этом сбалансированный риск.
— При оформлении инвестиционно-страховых продуктов клиент получает доступ к ценным бумагам крупнейших мировых компаний и получение инвестиционного дохода, — добавляет Ирина Наумова.
Лариса Рогозина подчеркивает, что инвестиционное страхование дает клиенту возможность заработать доход, превышающий уровень инфляции и, соответственно, доходность большинства классических банковских депозитных программ (при росте фондовых котировок).
— Однако высокие доходы означают повышенный риск (прежде всего, риск потери первоначального капитала). Программы ИСЖ гарантируют 100%-ю защиту капитала при любом поведении финансового рынка, — поддерживает она коллег по рынку, в определении преимуществ инструмента.
Кроме того, на весь срок действия договора распространяется страховая защита жизни, которая действует на территории всего мира. Участие в программах ИСЖ также дает право на льготное налогообложение.
— Взносы по договору страхования, сроком на 5 лет и более, могут быть освобождены от НДФЛ: страхователь может получить налоговый вычет на соответствующую сумму в размере до 120 тыс руб. в год, — поясняет Рогозина. — Инвестиционный доход по договору страхования в пределах ставки рефинансирования ЦБ РФ не облагается НДФЛ, а страховые выплаты выгодоприобретателям в случае ухода страхователя из жизни не подлежат налогообложению НДФЛ.
В ВТБ при оформлении программы ИСЖ готовы оформить клиенту краткосрочный депозит с повышенной процентной ставкой в банке.
— При накоплениях на банковском депозите решается лишь одна задача — накопления. Если с вкладчиком произойдет непредвиденная ситуация, связанная со здоровьем, то финансовый резерв семьи будет ограничен размером вклада. При накоплениях в НСЖ помимо инвестиционного дохода, клиент получает финансовый рычаг, равный нескольким его взносам, — поясняет эксперт.
С чего стартуем?
У большинства участников обзора минимальный порог вхождения в программы инвестиционного страхования жизни начинается от 100 тыс рублей. В Альфа Банке — от 50 тыс.
— Сумма входа варьируется от выбранной программы и минимальной суммы входа. Варианты страховых программ мы предлагаем исходя из индивидуальных задач клиента: портфельные решения в рублях или в валюте на срок от 3 до 30 лет, суммы от 100 000 рублей, рассчитаны на консервативных инвесторов, с выплатной дохода по окончанию срока действия программы или получением купонного дохода раз в полгода, — приводит пример Ирина Наумова.
В Росгосстрахе отметили, что в компании есть программы и для более крупных сумм инвестиций, которые также пользуются хорошим спросом.
— Продвижение инвестиционного и накопительного страхования жизни в России связано, прежде всего, с таким понятием как финансовая зрелось населения и способности граждан долго копить деньги под конкретную цель. Сейчас такая культура формируется. Здесь мы упираемся в такое возражение как длительный срок (россияне не верят в то, что их деньги «доживут») и размытость самих целей, ведь большинство своих проблем подавляющее большинство решает перед самым их возникновением. Никто не начинает откладывать деньги на образование ребенка заранее, хотя бы за 5 лет, — рассуждает Григорий Сосновский.
По его словам, страховая услуга в данной ситуации является наиболее эффективным и простым способом накопить деньги на конкретную цель и при этом защитить конечного «пользователя», в данном случае ребенка, от рисков не получить это образование. Если с мамой и папой что-то случится, ребенок в любом случае получит свой «билет в жизнь», т.к. сработает защитный механизм продукта страхования жизни. По сути страховая компания создает механизм накопления на длительный срок, а это дорогого стоит, особенно на сроках 10-15 лет.
— Помогает развивать эту услугу рост качества продаж страхования, ведь к реализации полисов в последние годы подключились ведущие банки России. Качество продаж в данных структурах на порядок выше, т.к. во многих банках основополагающим принципом при продаже услуг является создание персонального финансового плана, так сказать набора инструментов и действий под персональные цели клиента. Накопительное и инвестиционное страхование в данном случае — краеугольный камень этого плана, его защитная часть, — говорит Сосновский.
Нюансы
Как отмечает Ирина Наумова, все обязательства, которые накладывает на клиента ИСЖ, обусловлены условиями выбранной программы.
— Например, в случае заключения страхового продукта с ежегодным взносом, страхования компания своевременно направляет клиенту информацию о необходимости совершения очередного платежа. Для корректной работы программы и достижения желаемых результатов, нужно соблюдать все условия программы, — предупреждает она
Лариса Рогозина считает, что основным обязательством ИСЖ является сознательный выбор направления инвестирования. По окончанию срока нужно подать документы для получения выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода, напоминает Владимир Вовкудан.
Большинство участников обзора отметили, что ИСЖ — достаточно новая услуга, поэтому выплаты по страховым рискам пока не производились.
— Мы не так давно начали активно работать на рынке инвестиций, поэтому и выплат по «окончанию срока договора» пока еще не было. Первые договоры завершатся только через 1,5-2 года. Но были случаи выплаты по рисковой составляющей «Смерть в результате несчастного случая», — говорит Лариса Рогозина. — Это, конечно, слабое утешение родственникам, но двойная выплата суммы договора помогает сохранить финансовую стабильность семьи в тяжелой ситуации.
Наталья Лебедева отмечает, что за 25 лет работы на рынке, клиенты банка сталкивались с разными жизненными ситуациями, в которых на помощь им приходили программы инвестиционного страхования жизни.
Впрочем, эксперты не исключают, что вскоре инвестиционное страхование жизни может доставить компаниям, работающим с этим финансовым инструментом, немало хлопот. По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в 2016 году на долю страхования жизни приходилось 2% от всех мошенничеств в страховании. На XVI Межрегиональной научно-практической конференции в Новосибирске, замдиректора департамента финансовой политики министерства финансов РФ Вера Балакирева предупреждала страховщиков, что ее очень пугает резкий прирост по страхованию жизни, который произошел в 2016 году.
— Это не прозрачный продукт с долгим договором страхования. Как только начнутся выплаты — начнутся проблемы, поскольку люди, увидев начисленные суммы выплат, будут говорить, что им обещали совсем другое, сулили «золотые горы» с безумным ростом накоплений, — не исключила Балакирева.
Аналитики «Эксперт РА» прогнозировали, что в 2017 году рынок ИСЖ будет расти втрое медленнее, чем в 2016 — около 20%, а к 2018 начнет стагнировать, при отсутствии существенных перемен.
Точка зрения
— Я знаком с таким инструментом, как инвестиционное страхование жизни, но не детально. Знаю, что эта финансовый инструмент, но не погружался в подробности. ИСЖ, на мой взгляд, полный аналог депозита, а я противник данного вида инвестиций. На мой взгляд, он в первую очередь актуален для тех, кто не знает во что вложить свои финансы.
ИСЖ, как продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Думаю, что сегодня очень слабо знакома с этим продуктом и активная, в сфере инвестиций, аудитория, во всяком случае пока…
Фото: баз- cdnimage.vishwagujarat.com, остальные предоставлены пресс-службами компаний
Юлия Данилова
Опередили столицу Сибири только Москва и Санкт-Петербург
Накануне Нового года по просьбе Infopro54 эксперты из разных отраслей экономики рассказали, какие тренды они…
В ноябре он составил 1,46 млн рублей
Самые ожидаемые проекты в регионе так и не были запущены, но некоторые объекты впечатлили экспертов
На начало октября объем их активов на бирже достигает почти 128 млрд рублей
За 10 месяцев она выросла почти на 15%