Страховка для жизни

Инвестиционное страхование жизни: «подальше положишь —поближе возьмешь».

На любой вкус

Программы инвестиционного страхования жизни в 2016 году набирали популярность — состоятельные клиенты банков вкладывались в этот инструмент, предпочитая ему депозиты. В Новосибирской области за 9 месяцев прошлого года сегмент вырос на 43% до 1,8 млрд руб. Многие банки отреагировали на спрос, расширив линейку программ. Например, в Банке Уралсиб клиентам предлагают три стратегии инвестиционного страхования жизни: «Облигации мировых рынков», «Медицина» и «Облигации MAX».

Банк Уралсиб, пример из практики: Лариса, 35 лет: в 2010 году решила приобрести полис инвестиционного страхования жизни на 5 лет и сделала взнос в 500 000 рублей. Вложения показали доходность в 25% годовых. По истечению срока действия полиса Лариса получила 1 141 736 рублей, из которых 500 000 рублей (возврат взноса), 626 136 рублей (дополнительный инвестиционный доход) и 15 600 рублей (налоговый вычет). 

В ВТБ Страхование жизни представлена инвестиционная программа «Максимум», которая позволяет получить потенциально неограниченный доход со 100% возвратом вложенной суммы инвестиций даже при отрицательной динамике выбранной клиентом инвестиционной стратегии.

— Продукт позволяет получить доступ к рынкам, недоступным для большинства частных инвесторов, а также предлагает клиенту одни из самых больших страховых покрытий по рискам, связанным с жизнью и здоровьем, среди ИСЖ продуктов, представленных на рынке. Программа «Максимум» ВТБ Страхование жизни — это также адресная передача капитала и юридическая защита от притязаний третьих лиц, — уточняет генеральный директор ВТБ Страхование жизни Марина Жегова.

Начальник отдела Private Banking розничного филиала банка ВТБ в Новосибирске Ирина Наумова добавляет, что для сегмента клиентов private в кредитной организации работают   программы страхования —  финансовой защиты с комплексным решением, программы страхования для несовершеннолетних детей и внуков, а также  программы для близких людей и родственников.

— Особо популярны сейчас страховые программы с фиксированной доходностью в валюте, позволяющие получить гарантированную купонную доходность выше, чем по классическим валютным депозитам, — говорит Наумова.

ВТБ, розничный филиал, пример из практики: Страховая  программа с фиксированной доходностью в долларах на срок 17 лет позволяет получить гарантированную купонную доходность раз в полгода до 3,3 %  или до 3,5 % при выплате в конце срока.  Максимальная ставка по депозиту в валюте (доллары) на срок один год составляет 1,92 % .

В Альфа Банке клиентам также предлагают еще более широкую продуктовую линейку инвестиционного страхования, причем банк работает в тандеме с «Альфа-Страхованием»: «Forward», с тремя стратегиями: «Фармацевтические компании», «Стабильный доход» (IT-компании), «Forward Максимум», ИСЖ «Путь к миллиону».

— Также, мы предлагаем классическое накопительное страхование жизни: «Пенсионный счет», «Детский счет», «Резервный счет», «Альфа Здоровье», «Альфа Здоровье. Дети», «Защита жизни», — перечисляет руководитель ККО «Сибирь» Альфа Банка Наталья Лебедева.

Альфа Банк, пример из практики: Взносы — по 120 тыс в год в течение 5 лет (600 тыс руб), потенциальный инвестиционный доход — 334,8 тыс руб, налоговый вычет — 78 тыс. Итого по окончанию программы —1 012 800 руб. 

В крупных страховых компаниях также сформирован комплекс инвестиционных предложений как для клиентов, уже имеющих определенных опыт в инвестициях, так и для новичков, только присматривающихся к таким инструментам.

— Программы ИСЖ от Росгосстраха предоставляют возможность инвестировать в различные отрасли экономики, среди которых: продукты питания и фармацевтика, интернет – технологии и зарубежное автомобилестроение, сырьевые отрасли экономики и трастовые фонды, фондовые рынки развитых и развивающихся стран и т.д, — рассказывает начальник отдела страхования жизни филиала Росгосстраха (РГС) в Новосибирской области Лариса Рогозина. 

Ранее компания сообщала, что к 10 января в Новосибирске уже был выполнен квартальный план по инвестиционному страхованию жизни. За первые 10 дней января в отделе было собрано 1,1 млн рублей из предусмотренных планом на 1 квартал 1,17 млн рублей. В 2016 году по ИСЖ РГС заключила договоры на сумму порядка 65 млн рублей, что в 1,5 раза больше, чем в 2015 году.

Плюсы и минусы

Заместитель управляющего филиалом ПАО «Банк Уралсиб» в Новосибирске Владимир Вовкудан объясняет рост популярности инвестиционного страхования жизни совокупностью факторов. Этот инструмент, по его словам, дает возможность выгодно инвестировать денежные средства с гарантией возврата вложений, позволяет минимизировать валютные и инфляционные риски, сохранить денежные средства от притязаний третьих лиц. При этом, взнос распределяется в гарантированную и инвестиционную часть.

— Инвестиционная часть направляется в высокодоходные инструменты для получения дополнительного инвестиционного дохода. Гарантированная часть обеспечивает 100%-й возврат вложенных средств к окончанию действия договора, — уточняет банкир. — В случае ухода из жизни владельца программы, выплату получит тот, кого укажет сам владелец в качестве выгодоприобретателя, а средства договоров ИСЖ не конфискуются и не делятся при разводе.

Марина Жегова добавляет, что продукты инвестиционного страхования жизни, по сравнению с депозитами, являются более долгосрочным финансовым инструментом, который позволяет получить потенциально неограниченную доходность, сохраняя при этом сбалансированный риск.

— При оформлении инвестиционно-страховых продуктов клиент получает доступ к ценным бумагам крупнейших мировых компаний и получение инвестиционного дохода, — добавляет Ирина Наумова.

Лариса Рогозина подчеркивает, что инвестиционное страхование дает клиенту возможность заработать доход, превышающий уровень инфляции и, соответственно, доходность большинства классических банковских депозитных программ (при росте фондовых котировок).

— Однако высокие доходы означают повышенный риск (прежде всего, риск потери первоначального капитала). Программы ИСЖ гарантируют 100%-ю защиту капитала при любом поведении финансового рынка, — поддерживает она коллег по рынку, в определении преимуществ инструмента.

Кроме того, на весь срок действия договора распространяется страховая защита жизни, которая действует на территории всего мира. Участие в программах ИСЖ также дает право на льготное налогообложение.

— Взносы по договору страхования, сроком на 5 лет и более, могут быть освобождены от НДФЛ: страхователь может получить налоговый вычет на соответствующую сумму в размере до 120 тыс руб. в год, — поясняет Рогозина. — Инвестиционный доход по договору страхования в пределах ставки рефинансирования ЦБ РФ не облагается НДФЛ, а страховые выплаты выгодоприобретателям в случае ухода страхователя из жизни не подлежат налогообложению НДФЛ. 

В ВТБ при оформлении программы ИСЖ готовы оформить клиенту краткосрочный депозит с повышенной процентной ставкой в банке.

По мнению директора филиала «БКС-Премьер» в Новосибирске Григория Сосновского, один из главных плюсов инвестиционного страхования в том, что оно позволяет сохранить деньги от самого себя — потребность потратить сейчас, всегда более сильная, чем отложить на абстрактное будущее. Сложность и невыгодность досрочного прекращения программы обеспечивает исполнение известного наблюдения «Подальше положишь — поближе возьмешь». Во-вторых, гарантировано получить все вложенные деньги в заранее оговоренный день, приплюсовать к ним дополнительный доход от инвестирования. В-третьих, создать себе «подушку безопасности» на случай возникновения проблем со здоровьем. И, наконец, накопления по страховым программам не подлежат конфискации, не подлежат разделу при разводе. При наступлении страхового случая выгодоприобретатели получают деньги через несколько дней, а не месяцев (как по наследственным делам).

— При накоплениях на банковском депозите решается лишь одна задача — накопления. Если с вкладчиком произойдет непредвиденная ситуация, связанная со здоровьем, то финансовый резерв семьи будет ограничен размером вклада. При накоплениях в НСЖ помимо инвестиционного дохода, клиент получает финансовый рычаг, равный нескольким его взносам, — поясняет эксперт.

С чего стартуем?

У большинства участников обзора минимальный порог вхождения в программы инвестиционного страхования жизни начинается от 100 тыс рублей. В Альфа Банке — от 50 тыс.

— Сумма входа варьируется от выбранной программы и минимальной суммы входа. Варианты страховых программ мы предлагаем исходя из индивидуальных задач клиента: портфельные решения в рублях или в валюте на срок от 3 до 30 лет, суммы от 100 000 рублей, рассчитаны на консервативных инвесторов, с выплатной дохода по окончанию срока действия программы или получением купонного дохода раз в полгода, — приводит пример Ирина Наумова.

В Росгосстрахе отметили, что в компании есть программы и для более крупных сумм инвестиций, которые также пользуются хорошим спросом.

— Продвижение инвестиционного и накопительного страхования жизни в России связано, прежде всего, с таким понятием как финансовая зрелось населения и способности граждан долго копить деньги под конкретную цель. Сейчас такая культура формируется. Здесь мы упираемся в такое возражение как длительный срок (россияне не верят в то, что их деньги «доживут») и размытость самих целей, ведь большинство своих проблем подавляющее большинство решает перед самым их возникновением. Никто не начинает откладывать деньги на образование ребенка заранее, хотя бы за 5 лет, — рассуждает Григорий Сосновский.

По его словам, страховая услуга в данной ситуации является наиболее эффективным и простым способом накопить деньги на конкретную цель и при этом защитить конечного «пользователя», в данном случае ребенка, от рисков не получить это образование. Если с мамой и папой что-то случится, ребенок в любом случае получит свой «билет в жизнь», т.к. сработает защитный механизм продукта страхования жизни. По сути страховая компания создает механизм накопления на длительный срок, а это дорогого стоит, особенно на сроках 10-15 лет.

— Помогает развивать эту услугу рост качества продаж страхования, ведь к реализации полисов в последние годы подключились ведущие банки России. Качество продаж в данных структурах на порядок выше, т.к. во многих банках основополагающим принципом при продаже услуг является создание персонального финансового плана, так сказать набора инструментов и действий под персональные цели клиента. Накопительное и инвестиционное страхование в данном случае — краеугольный камень этого плана, его защитная часть, — говорит Сосновский.

Нюансы

Как отмечает Ирина Наумова, все обязательства, которые накладывает на клиента ИСЖ, обусловлены условиями выбранной программы.

— Например, в случае заключения страхового продукта с ежегодным взносом, страхования компания своевременно направляет клиенту информацию о необходимости совершения очередного платежа. Для корректной работы программы и достижения желаемых результатов, нужно соблюдать все условия программы, — предупреждает она

Лариса Рогозина считает, что основным обязательством ИСЖ является сознательный выбор направления инвестирования. По окончанию срока нужно подать документы для получения выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода, напоминает Владимир Вовкудан.

Большинство участников обзора отметили, что ИСЖ — достаточно новая услуга, поэтому выплаты по страховым рискам пока не производились.

— Мы не так давно начали активно работать на рынке инвестиций, поэтому и выплат по «окончанию срока договора» пока еще не было. Первые договоры завершатся только через 1,5-2 года. Но были случаи выплаты по рисковой составляющей «Смерть в результате несчастного случая», — говорит Лариса Рогозина. — Это, конечно, слабое утешение родственникам, но двойная выплата суммы договора помогает сохранить финансовую стабильность семьи в тяжелой ситуации.

Наталья Лебедева отмечает, что за 25 лет работы на рынке, клиенты банка сталкивались с разными жизненными ситуациями, в которых на помощь им приходили программы инвестиционного страхования жизни.

Впрочем, эксперты не исключают, что вскоре инвестиционное страхование жизни может доставить компаниям, работающим с этим финансовым инструментом, немало хлопот. По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в 2016 году на долю страхования жизни приходилось 2% от всех мошенничеств в страховании. На XVI Межрегиональной научно-практической конференции в Новосибирске, замдиректора департамента финансовой политики министерства финансов РФ Вера Балакирева предупреждала страховщиков, что ее очень пугает резкий прирост по страхованию жизни, который произошел в 2016 году.

— Это не прозрачный продукт с долгим договором страхования. Как только начнутся выплаты — начнутся проблемы, поскольку люди, увидев начисленные суммы выплат, будут говорить, что им обещали совсем другое, сулили «золотые горы» с безумным ростом накоплений, — не исключила Балакирева. 

Аналитики «Эксперт РА» прогнозировали, что в 2017 году рынок ИСЖ будет расти втрое медленнее, чем в 2016 — около 20%, а к 2018 начнет стагнировать, при отсутствии существенных перемен.

Точка зрения

Николай Видинеев, управляющий директор Автосалон «Ярс-Моторс»

— Я знаком с таким инструментом, как инвестиционное страхование жизни, но не детально. Знаю, что эта финансовый инструмент, но не погружался в подробности. ИСЖ, на мой взгляд, полный аналог депозита, а я противник данного вида инвестиций. На мой взгляд, он в первую очередь актуален для тех, кто не знает во что вложить свои финансы.

ИСЖ, как продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Думаю, что сегодня очень слабо знакома с этим продуктом и активная, в сфере инвестиций, аудитория, во всяком случае пока…

Фото: баз- cdnimage.vishwagujarat.com, остальные предоставлены пресс-службами компаний

Юлия Данилова