Усы не помешают взять кредит

Летом 2018 года должна заработать Единая Биометрическая Система, обязательная для использования банками. 

Как именно банки будут идентифицировать клиентов и насколько этот процесс упростит взаимодействие с ними?

Как пояснил, руководитель направления департамента ИТ-развития банка «Открытие» Михаил Брантов, Единая Биометрическая Система (ЕБС) — это логичное продолжение уже работающей Единой Системы Идентификации и Аутентификации (ЕСИА), предоставляющее те же функции, но с большей достоверностью.

— С июля банки будут дистанционно предоставлять пользователям, прошедшим биометрическую верификацию, услуги по открытию текущих счетов и вкладов, выдаче кредитов, проведению переводов и платежей. То есть теперь, дистанционно авторизовавшись, можно будет можно не только оплатить штраф ГИБДД, но и взять потребительский или ипотечный кредит, — говорит Брантов.

Технически ЕБС — это платформа, войти в которую можно через дистанционные каналы банка (мобильный или интернет-банк). Пользователь вводит логин и пароль ЕСИА, а также делает видеозапись лица и аудиозапись голоса. Эти данные после проверки и предварительной обработки (например, из видео выделяется самый удачный кадр) передаются в ЕБС. В ответ приходит процент совпадения биометрических образцов с шаблоном, закрепленным за учетной записью ЕСИА. Из нее же система берет паспортные данные и, при получении подтверждения от ЕБС, передает их банку.

Звучит просто. Но для того, чтобы проверить биометрические данные, их надо сначала собрать, а для этого требуется выполнение следующих требований:

— биометрические слепки должны сниматься в особых условиях, а именно — в банке, аккредитованном Банком России. Первоначальная идентификация сотрудниками банка должна позволить защититься от мошенников или недобросовестных пользователей;

— банк может снять слепки лица и голоса только у своего клиента. Впрочем, никто не запрещает стать клиентом только для этой операции;

— требуется провести идентификацию в системе ЕСИА для соотнесения полученных биометрических слепков с уже имеющимися персональными данными человека;

— собранный фото- и аудиоматериал должен отвечать длинному перечню технических требований, а также пройти проверку специальной библиотекой контроля качества. Она гарантирует, что полученные слепки могут быть использованы для создания эталонного шаблона;

— требования к качеству фото- и аудиозаписей весьма высоки. А большинство веб-камер на рабочих местах сотрудников в банковских отделениях выдают картинку разрешением лишь 352 на 288 пикселей, плюс планировка офисов не учитывает требования по освещенности и уровню шума.

Таким образом, очевидно, что запуск ЕСБ требует серьезных затрат на переоснащение рабочих мест, так как не любая веб-камера позволит сотруднику сделать снимок необходимого качества, да и не всякое рабочее место отвечает требованиям по освещенности.

— Для повышения качества распознавания нужно использовать профессиональное оборудование, звук записывать в безэховой камере, а видео снимать в фотостудии — но в то же время оснащение банковских отделений подобными новшествами вряд ли окупится. Поэтому банкам в ближайшее время потребуется самостоятельно определить, в каких частях отделений и какое оборудование разместить, чтобы полученные биометрические слепки были пригодными для использования, а затраты на изменение не свели на нет будущую прибыль, — рассуждает Михаил Брантов.

Кому нужна ЕБС?

— Если смотреть глобально, то ЕБС нужна и банкам, и экономически активным людям. В частности, она может стать подспорьем для представителей микро- и малого бизнеса — особенно для людей, которые занимаются предпринимательской деятельностью в значительном удалении от городов. Например, человеку, занимающемуся фермерством, владельцу удаленной турбазы, — рассуждает Брантов. — Впрочем, и городскому жителю будет польза от этой системы — не потребуется лично ходить в офис. Можно будет выгоднее пользоваться банковскими услугами, не ограничивая свой выбор географическим присутствием: открыть более выгодный вклад в банке, офиса которого нет в родном городе, а есть где-нибудь за тысячи километров, и т. д.

По его словам, сравнительно небольшие банки смогут оказывать услуги клиентам всей страны без увеличения филиальной сети.

По мере увеличения числа людей, записавших свои биометрические слепки в ЕБС, будет расти и банковская конкуренция в области дистанционного банковского обслуживания, для которого удаленная идентификация является краеугольным камнем.

Мифы и реальность о биометрии в целом и ЕБС в частности

Миф: если я простужусь и сядет голос, то провести верификацию будет невозможно.

Реальность: при распознавании голоса исследуется около ста параметров, в том числе скорость речи, расстановка пауз, интонации. Поэтому изменение тембра голоса снизит точность, но все равно позволит корректно подтвердить личность.

 

Миф: макияж и изменение стрижки, в том числе усов и бороды, мешает распознаванию.

Реальность: при распознавании лица в основном учитываются области вокруг носа и глаз. Поэтому девушкам следует избегать сложного многослойного макияжа, так как он может значительно снизить вероятность корректной идентификации.

 

Миф: если злоумышленник получит изображение лица и запись голоса человека, то он сможет оформить на него кредит или отмывать через его вклад деньги.

Реальность: помимо того, что мошеннику нужно получить доступ к учетным данным ЕСИА, заснять материал, отвечающий высоким техническим требованиям, ему еще придется справиться с системой liveness-detection. Эта система проверяет, человек ли перед ней или нет. Как правило, требуется или выполнить какие-то действия: ввод деформированного текста, выбор всех картинок с заданным изображением, либо биометрическим. Так, нажатие кнопки «я не робот» включает в себя анализ поведенческой биометрии, а при распознавании лица или голоса требуется совершить определенную последовательность действий. Ниже показан образец проверки лицевой биометрии с тестового стенда.

При этом существует множество сценариев, которые запрашиваются у пользователя, поэтому обмануть такую систему крайне сложно. Кроме того, потребуется еще обмануть систему распознавания речи. Помимо того, что в нее будет встроен механизм подтверждения реальности пользователя, подобная система сама по себе уже довольно давно успешно отличает искусственный голос от естественного.

 

Миф: Что будет, если кто-то по фальшивым документам зарегистрирует на меня свои лицо и голос?

Реальность: после первого же обращения будет произведена проверка, и лицо и голос мошенника попадут в черный список, что в дальнейшем позитивно скажется на снижении рисков мошенничества в банковской сфере. Важно отметить, что при отправке на регистрацию биометрического эталона в ЕБС передаются, и данные о сотруднике банка, выполнявшего сбор биометрических слепков. Это делается для проведения расследований в случае «внутреннего мошенничества».

 

Миф: если для проведения удаленной биометрической верификации потребуется специальная аппаратура, то пользы для рядового пользователя от нее нет.

Реальность: рабочие группы тщательно прорабатывают этот вопрос, и главная задача – сделать возможной верификацию с использованием бюджетных смартфонов. В идеальных условиях будет достаточно даже разрешения 0,3 мегапикселя, и по мере улучшения качества аппаратной составляющей будет легче пройти верификацию. Таким образом, ожидается, что для большинства пользователей это не станет проблемой.

 

Миф: для регистрации нужно сначала зарегистрироваться в ЕСИА, дождаться подтверждения учетной записи — и только после этого можно заносить данные в ЕБС.

Реальность: клиенту не обязательно иметь учетную запись в ЕСИА. Сотрудник банка может провести регистрацию в отделении и сразу после этого начать сбор биометрических данных. Таким образом, понадобится всего одно обращение в банк для получения доступа к этим системам.

— Централизованное внедрение системы ЕБС — это полезное решение, способствующее развитию банковского сектора. Разумеется, можно ожидать, что на первых этапах использования обнаружатся подводные камни — какие-то клиенты будут плохо распознаваться, какие-то банки будут ставить слишком высокие пороги для разрешения совершения операций и т.д. Найдутся и те, кто будет против этой инновации. Однако прогресс не остановить, и так или иначе биометрические идентификация и верификация займут свое место в жизни людей и банков, — резюмирует Михаил Брантов.

Предоставлено пресс-службой банка «Открытие» по Сибирскому федеральному округу

Фото: pixabay.com, автор- geralt