Депутаты ЛДПР предложили запретить микрофинансовым организациям выдавать займы безработным гражданам и людям без непрерывного стажа сроком в год. Нормы предлагается ввести в силу с 1 марта 2025 года. Авторы проекта утверждают, что данная мера позволит выдавать займы только платежеспособным россиянам, а молодых людей без постоянного дохода убережет от крупных долговых обязательств. Изменения планируется внести в статью 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
— Проблемы, когда молодые люди в возрасте 18-19 лет берут микрозаймы, действительно есть, — отмечал в соцсетях инициатор принятия законопроекта, замглавы фракции ЛДПР в Госдуме Сергей Леонов. — Как правило, такие заемщики нигде не работают. Возможно, они где-то учатся, но у них нет никаких источников дохода. Тем не менее они имеют право пойти в микрофинансовую организацию и взять заем.
При этом сами участники микрофинансового рынка Новосибирска данную меру не поддерживают, считая ее избыточной и не способной решить поставленные задачи.
Руководитель управления сопровождения основной деятельности и взаимодействия с государственными органами ООО МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев уверен, что новый законопроект нуждается в детальной доработке.
— На текущий момент существуют ограничения МПЛ, основной критерий которых — анализ долговой нагрузки заемщика, она рассчитывается с учетом среднемесячного дохода, в том числе. Действующее регулирование, несмотря на отсутствие прямого запрета на предоставление займа безработным, фактически уже исключает возможность для кредитования указанной категории граждан (или сильно ее ограничивает), — пояснил Infopro54 эксперт.
Вопросы у спикера вызывает и сама формулировка законопроекта. В частности, пункт о сроке непрерывного стажа у потенциального заемщика.
— Здесь вопрос не столько в ограничении, сколько в получении информации и методологии учета беспрерывного стажа. Например, будет ли являться трудоустройство на следующий день после увольнения «прерыванием» стажа? — говорит Нечаев.
— Оцениваются сотни и даже тысячи различных параметров, где трудовой стаж — лишь один из многих. Поэтому трудовой стаж и сейчас влияет на вероятность одобрения займа, но в комплексе с остальными параметрами, — поясняет он.
Генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров говорит, что актуальность проекта по запрету на кредитование безработных вызывает вопросы, как и потенциальная польза от его внедрения.
— К сожалению, некоторые из депутатов, как и часть жителей России в целом, по-прежнему верят в миф о том, что микрофинансовые компании кредитуют всех желающих без разбора, — комментирует Макаров.
Директор Moneyman Александр Пустовит добавляет, что потенциальные заемщики без непрерывного трудового стажа 12 месяцев могут воспользоваться другими источниками заемного финансирования, например банковскими продуктами. И тогда возникает вопрос, почему такие ограничения вводят только для МФО?
— В итоге введение таких ограничений применительно только к сектору МФО вряд ли будет иметь какой-либо эффект, больше напоминает очередную попытку использования имиджа микрофинансового сектора для достижения инициаторами собственных целей популистского характера, — уверен Пустовит.
— На мой взгляд, критерий трудового стажа до одного года в значительной степени является психологическим. Необходимо учитывать, что не все граждане, не имеющие официального трудоустройства, действительно являются безработными. Есть немало компаний, которые действуют не в рамках законодательства и не оформляют работников, поэтому люди остаются без официального статуса. Предполагаю, что доля таких компаний будет еще больше после вступления в действие всех изменений в налоговом законодательстве с января 2025-го, — не исключает Титаев. — Многие пользуются статусом безработного, чтобы получать пособия, одновременно работая неофициально. В результате мы можем столкнуться с ситуацией, когда человек фактически работает, однако по документам не имеет источников дохода, что создает ему сложности при получении займа.
Алексей Передерий отмечает, что МФО сами заинтересованы в том, чтобы иметь качественный кредитный портфель, так что внедрение прямых законодательных ограничений будет избыточным и лишь усложнит процесс.
— Если же говорить про снижение закредитованности населения, то ЦБ уже использует очень действенный инструмент — ограничение МПЛ, который работает более точечно, чем предложенная депутатами инициатива, — добавил Передерий.
— Особенно сейчас, когда регуляторные нововведения все больше снижают аппетит к риску и заставляют сокращать уровень одобрения займов даже проверенным клиентам из-за их высокой долговой нагрузки, — поясняет он. — У безработного же долговая нагрузка априори максимальная. Между ним и тем клиентом, который имеет высокий ПДН на фоне стабильного заработка, кредитор выберет второго. Среди всех желающих кредитоваться в МФО доля безработных на данный момент составляет менее 1%. Поэтому данная мера действительно выглядит избыточной.
Что же касается граждан со стажем работы менее одного года, то под эту категорию попадают все трудоустроенные молодые специалисты, считает эксперт. В этой ситуации получается, что финансово независимые люди не смогут рассчитывать на поддержку в случае решения финансовых проблем.
— Расходы у них в абсолютном большинстве случаев связаны с обычными бытовыми нуждами, свойственными людям любого возраста: лечение, покупки, поездки, ремонты, оплата услуг учреждений и прочее, — поясняет Макаров. — Ограничить их в легальном получении заемных средств — значит подтолкнуть работающую молодежь к теневому рынку кредитования. К слову, средний возраст граждан, направляющих заявки на микрозаймы, составляет сегодня 32 года.
— Современные МФО умеют хорошо оценивать заемщиков и сами корректируют спрос на свои услуги, — говорит эксперт. — Доля безработных среди клиентов МФО, по нашей статистике, ― около 3%, то есть сопоставима с общим уровнем безработицы в стране. В среднем уровень одобрения займов у этой категории клиентов на 5-7 п. п. ниже, чем, например, у людей с постоянным местом работы или у предпринимателей. А доля просрочки в результате одинакова или даже ниже у безработных.
С самыми молодыми заемщиками работает тот же принцип, добавил Пономарев и рассказал, что несколько лет назад компания не выдавала займы людям до 20 лет. Но, проанализировав статистику, специалисты убедились, что это отдельная группа заемщиков, с которой надо уметь работать.
— Ситуации в жизни бывают разные, — поясняет эксперт. — Кто-то недавно потерял работу, кто-то не трудоустроен официально ― к сожалению, довольно распространенная практика для нашей страны. Лишить только на этом основании человека с нормальной кредитной историей доступа к финансовым услугам — это дискриминация.
— Процедура скоринга заемщиков, то есть оценка их платежеспособности, у крупнейших современных МФО основана на комплексном анализе огромного количества параметров, включая трудоустройство и трудовой стаж, и дополнительных источников данных. Очевидно, что ни один связанный с выдачей заемного финансирования бизнес не заинтересован в том, чтобы предоставлять ссуды тем, кто не в состоянии обслуживать свои долговые обязательства.
Напомнил эксперт и о неофициальной занятости, которая по-прежнему распространена в нашей стране. Получается, что на практике такие клиенты могут обслуживать свои обязательства, но не могут подтвердить это документально.
— В любом случае, по нашим оценкам, в общем объеме заемщиков МФО на долю таких клиентов приходятся не более 3-4% от их общего количества, но и это заемщики, просеянные через жесткие фильтры скоринга и получившие положительное решение по итогам анализа совокупности сотен параметров, включая кредитную историю и другое, — добавляет он.
Валерий Нечаев уверен, что предлагаемые изменения могут потребовать не столько корректировки риск-моделей, сколько значительной доработки процессов принятия решения. При этом он считает, что указанная потенциальная мера не окажет глобального влияния на рынок микрофинансирования.
— Указанная мера не отразится на уровне закредитованности населения, потому что она просто является частным случаем уже действующих регуляторных требований.
Александр Пустовит дополняет, что этим вопросом уже активно занимается регулятор, в том числе на уровне банков и МФО, посредством механизма макропруденциальных лимитов, введенного в начале 2023 года. И эксперт уверен, что эффект от этих мер уже проявляется.
— Так, по данным ЦБ, в секторе МФО в первом квартале 2023 года доля займов с ПДН более 80% в совокупном объеме выдачи составляла 30%, по итогам первого квартала 2024-го она снизилась вдвое ― до 15%, — пояснил он. — Со второго по четвертый квартал 2022 года она составляла 41%. С другой стороны, есть факторы инфляции и увеличения потребительской активности, то есть население заинтересовано в улучшении за счет заемных средств качества жизни здесь и сейчас, а не когда-нибудь потом.
Валерий Нечаев уверен, что любой заем для человека, не имеющего постоянного дохода, является критичным.
— Но при этом большая часть населения все-таки имеет доступ к различным каналам кредитования, как следствие, для рынка «серого» кредитования и на текущий момент, и в случае принятия обсуждаемого законопроекта нет достаточного спроса (за исключением совсем уж единичных случаев), — заявил Нечаев.
Пономарев также предупреждает о том, что, запретив людям пользоваться услугами легальных МФО, можно вынудить их пойти к «черным» кредиторам. В этом случае значительная часть современного цивилизованного рынка вернется в реалии 90-х годов.
Александр Пустовит полностью разделяет мнения своих коллег. И перспективу активации на рынке МФО нелегальных кредиторов в случае принятия нового закона считает вполне реальной.
— Люди просто могут начать активнее обращаться к нелегальным кредиторам, увеличивая тем самым спрос на их услуги и нивелируя все многолетние усилия, в том числе и регулятора, направленные на борьбу с теневым кредитованием, — предупреждает Пустовит. — Нереализованный спрос всегда будет искать выход, в том числе в секторе нелегального и непрозрачного кредитования, работающего за рамками правового поля.
Подводя итог, Александр Пустовит отметил, что проблему закредитованности надо решать не только внешними регуляторными механизмами, но и вести системную работу изнутри. В частности, развивать финансовую грамотность населения, повышать финансовую культуру. К таким механизмам он относит способность рационально распоряжаться своими деньгами, умение правильно экономить без ущерба для качества жизни, умение пользоваться инвестиционными инструментами и так далее. Помимо этого, необходимо, чтобы росли реальные располагаемые доходы населения.
Евгений Титаев, к.э.н., операционный директор ООО МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов ВебЗайм):
— Микрофинансовые организации не ставят своей целью просто раздать деньги. У нас реализована эффективная система скоринга для проверки потенциальных заемщиков, которая учитывает реальное финансовое положение клиента и его кредитную историю. Если клиент уже имеет успешный опыт взаимодействия с нашей компанией и уже брал несколько займов, то, как показывает практика, такие заемщики являются качественными и исполняют свои обязательства. При этом если человек официально не трудоустроен, но в действительности имеет стабильный доход, мы можем упустить возможность оказать ему финансовую помощь, что приведет к увеличению числа заемщиков, обращающихся к нелегальным кредиторам.
При введении ограничений необходимо учитывать не только формальные критерии, но и реальную экономическую ситуацию. Применение жестких правил может привести к росту теневого рынка микрофинансовых услуг, где условия будут не только менее прозрачными, но и часто крайне невыгодными для заемщиков. Подобные ограничения увеличат риски не только для граждан, но и для рынка в целом, так как хорошее взаимодействие со всеми клиентами — это основа долгосрочного успеха микрофинансовых организаций.
Инициативы по введению жестких правил в микрофинансовом секторе требуют более глубокого анализа и понимания реальных проблем заемщиков. Необходимо находить баланс между защитой интересов граждан и обеспечением доступа к финансовым услугам, чтобы избежать увеличения числа людей, ищущих помощь в теневом секторе.
Всего будет восстановлено семь объектов
Это уже не первая попытка регоператора найти подрядчиков
Под прицел силовиков попали «щедрые» братские чиновники
Этот тренд наблюдается на фоне общего увеличения спроса на воду с вкусовыми добавками и морсами
Правоохранители возбудили в отношении браконьеров 14 уголовных дел