На первое место в конкуренции за привлечение заемщиков выходят технологии, а не ценовой фактор.

Все в выигрыше

По наблюдению старшего вице-президента, управляющего филиалом Сибирского банка «Открытие» Ирины Демчук, в 2018 году на ипотечном рынке закрепилась важная тенденция — упрощение процессов получения услуг за счет перехода в цифровые каналы. Она отмечает, что клиенты проявляют все большую самостоятельность в поиске недвижимости и предпочитают дистанционное общение с кредитными организациями — через сайт или с помощью мобильного приложения, сокращая тем самым время на визиты в офис. Банки, в свою очередь, упрощают процессы оформления ипотечных кредитов.

— В русле этой тенденции банк «Открытие» уже более двух лет развивает сервис по покупке недвижимости онлайн «Открытие. «Недвижимость», позволяющий в несколько кликов выбрать, забронировать и затем приобрести квартиру в 84 регионах России. Уже доступны для покупки около 50 тысяч квартир от более чем 60 проверенных застройщиков, и их количество, а значит, и выбор клиентов постоянно увеличивается, — поясняет Демчук.

С момента внедрения нового клиентского сервиса «Ипотека онлайн» доля заявок на кредиты в банке «Открытие» в СФО, принятых от клиентов дистанционно, существенно возросла. В августе 2018 года каждая пятая заявка на ипотечный кредит в округе была подана по дистанционным каналам.

В Сбербанке оформить заявку дистанционно можно, зайдя на платформу «ДомКлик». Это агрегатор предложений от агентств недвижимости и застройщиков. Как поясняет заместитель управляющего новосибирским отделением ПАО Сбербанк Ольга Коновалова, сервис позволяет не только подобрать нужный объект, но и получить решение по кредиту.

— На сегодня по Новосибирской области уже около 20% клиентов Сбербанка оформляют кредит онлайн, через портал «ДомКлик». Подать заявку можно на любой ипотечный продукт: квартиру, комнату, дом с землей и другие, — говорит Коновалова.

В Абсолют Банке цифровую платформу по выдаче жилищных займов запустили в начале 2018 года, весной начали подключать к ней партнеров среди застройщиков и риэлторов.

— Результат был очевиден для всех сторон — «цифра» позволила сократить процесс рассмотрения ипотечных заявок до 25 минут. Платформа принимает заявки, формирует решение и производит выдачу кредита в автоматическом режиме в любой день недели, без выходных, — рассказывает управляющий операционным офисом Абсолют Банка в Новосибирске Евгений Шеин.

 Сегодня Абсолют Банк в Новосибирске получает через цифровую платформу уже 90% заявок на ипотеку. За 8 месяцев 2018 года банк выдал жилищных кредитов на 1,6 млрд рублей. Это в два с лишним раза больше, чем за аналогичный период прошлого года (выдачи ипотеки с января по август 2017 года — 720 млн рублей).

— Дело даже не в низком старте — Абсолют Банк в Новосибирске, как и раньше, входит в ТОП-5 ведущих ипотечных банков. Рост выдач ипотеки у Абсолюта существенно опережает среднерыночный результат: у нас плюс 110% к результатам прошлого года, в среднем по рынку — плюс 70% к результатам прошлого года, — поясняет Шеин.

Банк «Левобережный» разработал и внедрил «Личный кабинет» для партнеров банка (риелторов и застройщиков) еще в 2017 году. Этот сервис позволяет отправлять заявки клиентов, загружать скан-копии документов. В личном кабинете партнер банка, отправивший заявку, может отслеживать, на какой стадии рассмотрения она находится. Кроме этого, реализована возможность мгновенно отправлять как риелтору, так и клиенту сообщения о результатах рассмотрения заявки.

В банке «Открытие» с 2017 года также запустили сервис, позволяющий не только подать заявку на ипотеку, не выходя из дома, но и получить одобрение и назначить сделку дистанционно с помощью, например, смартфона. При этом срок рассмотрения онлайн-заявок составляет 48 часов. По словам Ирины Демчук, онлайн-каналы позволяют иногородним заемщикам экономить на перелетах и поездках в другой регион для выбора будущего жилья, а это существенные суммы.

Скорость

Зачем нужна такая скорость? Насколько оправданы финансовые вливания в разработку, постоянный апгрейд и поддержку онлайн-технологий? Опрошенные Infopro54 банкиры уверены, что это те решения, которые сегодня востребованы у покупателей жилья, и за ними будущее.

— В среднем по рынку ипотечные заявки рассматриваются 1-2 дня, в лучшем случае. Бывает, что клиент ждет ответа кредитной организации по конкретному объекту 3-4 дня, а то и неделю. Все это время человек находится в «подвешенном состоянии», переживает — одобрит ли банк квартиру, которая ему понравилась, или придется искать другую? Застройщики и риэлторы тоже не знают — сорвется сделка или нет, искать новые варианты или подождать. Время — деньги, поэтому неудивительно, что цифровая платформа вызвала живой интерес среди партнеров — она же выгодна не только банку, — говорит Шеин. — Наши партнеры — риэлторы и застройщики — заводят заявки прямо у себя в офисах, и в итоге клиент от них не уходит «на сторону».

Ольга Коновалова добавляет, что оформлять ипотеку онлайн удобнее. Человек заполняет облегчённую анкету — всего шесть полей. Если клиент идентифицируется через Сбербанк Онлайн, то и эта анкета сокращается.

— Так, например, от молодого неженатого человека, получающего заработную плату на карту Сбербанка, банк вообще не потребует никакой дополнительной информации, — поясняет собеседник Infopro54. — Заявки, поступившие через «ДомКлик», — электронные, что значительно сокращает их срок обработки. В среднем, срок принятия решения по таким заявкам в полтора раз короче, чем по бумажным анкетам. Кроме того, консультанты банка оказывают круглосуточную поддержку: оперативно смотрят отправленные клиентом документы, при необходимости корректируют их, а также отвечают на все возникающие вопросы.

Банкир также отметила, что в «ДомКлик» действует сервис электронной регистрации сделки в Росреестре. Это не только экономит время клиента, но и дает скидку — 0,1% к ставке по ипотечному кредиту.

Начальник отдела продаж розничных продуктов филиала Банка ГПБ (АО) «Западно-Сибирский» Елена Бусова рассказывает, что для минимизации времени получения ипотечного кредита партнеры банка (застройщики, агентства недвижимости) подают заявки через специально выделенный канал.

— Также заемщик может подать заявку у себя на рабочем месте — в те дни и часы, когда сотрудник банка дежурит на предприятии, где работает будущий заёмщик. Есть возможность подачи заявки через партнеров, которые оказывают такие сервисы. В Новосибирске, например, это НГС-недвижимость или Тинькофф, — говорит Бусова. При этом банкир подчеркивает, что для подписания кредитного договора заемщику все-таки еще необходимо приходить в банк и лично визировать кредитную документацию.

К преимуществам онлайн-технологий опрошенные Infopro54 банкиры отнесли и тот факт, что клиент самостоятельно через сайт банка и интернет-банк может заказать всевозможные справки, подать заявление на досрочное погашение, заказать письмо о состоянии кредитной истории.

Безопасность

Банкиры поясняют, что у застройщиков и агентств недвижимости поначалу возникал вопрос — насколько цифровая платформа надежна и безопасна.

— Здесь я могу сказать четко: цифровой формат удобен и прозрачен — вся кредитная документация формируется автоматически, поэтому вероятность ошибок практически исключена. Пресловутого человеческого фактора нет. Кроме того, для принятия решения по выдаче кредита система анализирует более 200 параметров и использует более 50 источников данных — от БКИ до активности потенциального заемщика в соцсетях, — поясняет Евгений Шеин. — Такой подход обеспечивает более высокое качество сформированного портфеля из-за того, что заемщик оценивается по максимальному числу источников в моменте. При этом мы не утратили одну из главных наших «фишек» Абсолют Банка — индивидуальный подход в нестандартных ситуациях, чтобы заемщик смог решить свой квартирный вопрос.

Перспектива

Участники финансового рынка уверены, что спрос на онлайн-технологии будет только расти. В том числе и в связи с тем, что ситуация на рынке ипотечных ставок будет меняться.

— Сегодня мы получаем еще больше положительных отзывов о нашей высокоскоростной «цифре»: в условиях повышения ставок по ипотеке несколько дней ожидания могут вылиться в более высокий процент. В работе с ипотекой все теперь решают часы и минуты, а не дни, — говорит Евгений Шеин.

Елена Бусова также уверена, что количество дистанционных обращений за ипотекой в перспективе будет только расти, а значит, банкам придется переводить все больше сервисов в дистанционное обслуживание.

— На сегодня самое распространённое — это подача заявок на кредит, оформление досрочного погашения, заказ справок и выписок. Сейчас в нашем банке ведется активная работа по такому направлению, как регистрация ипотеки в электронном виде. В планах следующего года — не только запустить такую возможность, но и активно ее применять, — пояснила она.

По словам Шеина, онлайн-технологии в ипотеке — это не модное поветрие, а закономерный тренд на фоне возросшей конкуренции в этом сегменте рынка, куда ринулись почти все банки, даже те, кто раньше не фокусировался на ипотеке.

— Именно поэтому ценовые параметры в ипотеке сегодня уже не находятся на первом месте, выигрывают самые технологичные из ТОП-10 ведущих банков. В пользу этого говорит и недавнее узаконивание электронной закладной — по сути, бумажная закладная была последним камнем преткновения на пути к полному уходу ипотеки в онлайн. Поэтому уже в ближайшие годы неспешность решений, «бумажные горы» и визиты в офис банков станут анахронизмами — даже в таком довольно консервативном направлении, как ипотека, — уверен Шеин.

Ирина Демчук также считает, что конкуренция кредитных организаций в этом активно развивающемся сегменте очень напряженная.

— Уже сейчас мы отмечаем, что выбор клиентов все больше определяется не только ценовым фактором, но и альтернативными: удобством общения с банком, экономией времени и простотой оформления сделки. В перспективе роль дистанционных каналов в ипотечном сегменте будет серьезно возрастать: поскольку оформление кредитов на покупку недвижимости является наиболее сложным и затратным по времени для клиента, он заинтересован свести эти затраты к минимуму, — прогнозирует банкир.

Заместитель начальника управления ипотечного кредитования Банка «Левобережный» Евгения Гречихина говорит, что диджитализация процесса ипотечного кредитования позволяет существенно нарастить эффективность партнерского канала продаж. И вес этого критерия будет только увеличиваться.

— Агентства недвижимости, застройщики, брокеры ценят удобство дистанционного общения с банками-кредиторами. Возможность подачи партнером заявки в электронном виде дистанционно, без привязки к отделению банка или к своему стационарному рабочему месту, будет иметь определяющее значение при выборе банка-кредитора для своего клиента. Чем проще оформить заявку, чем более осведомлен партнер о ходе рассмотрения заявки банком, тем больше партнер будет доверять своему банку-партнеру в будущем, — уверена Гречихина.

Фото: баз- pixabay.com, остальные предоставлены пресс-службами банков