Банки, наученные кризисами, предлагают эти продукты предпринимателям и частным клиентам крайне осторожно.

Близки к нулю

В последнее время в соцсетях и интернете появились возмущенные комментарии граждан о ставках, которые банки предлагают по валютным вкладам. Судя по отзывам, в некоторых кредитных организациях они составляют уже десятые доли процента.

— Начиная с 2017 года большинство банков практически отказались от депозитов в евро. В линейке банка «Открытие» они также отсутствуют, при этом есть возможность открыть депозит в долларах США, — комментирует тенденцию управляющий банковским бизнесом группы «Открытие» в Новосибирской области Ирина Демчук.

Сегодня юрлица могут разместить в банке средства в долларах на срок от 31 дня по ставке в среднем 0,3%-0,4%, частные лица — по ставке от 0,1% до 0,89% в зависимости от суммы, срока и других условий размещения. В пресс-службе ВТБ, в ответ на запрос редакции, пояснили, что по долларам США на вкладах можно заработать до 3,1% в рамках премиальных предложений. По швейцарским франкам — 0,01%, по английским фунтам стерлингов — до 0,50%, по юаням — до 1,75%. В Банке «Акцепт» ставки по валютным вкладам для физических лиц на сегодняшний день составляют 0,1% годовых в евро, франках и фунтах стерлингов, в долларах США — до 1,7% годовых.

— Ставка по долларовым вкладам в Банке Акцепт одна из самых привлекательных. Но в целом по Новосибирской области, по данным ЦБ РФ, наблюдается снижение объемов валютных вкладов, тогда как доля рублевых растет, — поясняет начальник управления маркетинга Банка Акцепт Вероника Сергеева.

Для юридических лиц в банке нет стандартных условий по валютным депозитам, но их готовы размещать на индивидуальных условиях. В таких случаях ставки будут зависеть от объема и срока депозита.

Бизнесу нужна валюта

Между тем пользователи соцсетей интересуются, почему при таких низких ставках по вкладам банки не делают сопоставимые предложения по валютным кредитам: под 2-3% годовых.

— В текущей экономической ситуации банки крайне осторожно подходят к выдаче кредитов в иностранной валюте — в силу высоких рисков как для финансовых организаций, так и для заемщиков, — поясняет Ирина Демчук. — Валютный рынок зависим от мировой денежной системы, которая характеризуется высокой волатильностью. Как изменится конъюнктура даже в обозримой перспективе, не говоря о среднесрочной и долгосрочной, — прогнозировать сложно. Поэтому есть риск того, что при ослаблении национальной валюты платежи клиента по валютному кредиту возрастут, что в итоге приведет к росту просроченной задолженности и ухудшению качества кредитных портфелей банков.

По ее словам, кредиты в инвалюте пользовались популярностью до кризиса 2008-2009 годов, занимая почти 25% в совокупном кредитном портфеле всей российской банковской системы. В кризис и бизнес, и население столкнулись с большими трудностями по их погашению. Для многих ипотечных заемщиков это стало настоящей трагедией, поскольку их платежи на фоне резких колебаний валютных курсов выросли кратно.

— В настоящее время спрос на валютные заимствования со стороны частных лиц остается крайне низким. В банке «Открытие» такие кредиты не предоставляются, так же как и компаниям, — говорит Демчук.

В ВТБ и Банке Акцепт тоже заявили, что валютные кредиты физлицам не предоставляются.

— На такие продукты нет спроса. После кризиса 2014 года, когда у клиентов возникли проблемы с гашением валютной ипотеки, заемщики поняли, что кредиты надо брать в той валюте, в которой они зарабатывают, — уверена Вероника Сергеева. — Юридические лица также не хотят рисковать. Они берут кредиты в рублях и затем при необходимости конвертируют их в иностранную валюту.

При этом Ирина Демчук заявляет, что на рынке наблюдается рост интереса бизнеса к валютным заимствованиям.

— Они необходимы прежде всего крупным клиентам с выручкой от 1 до 3 млрд рублей для осуществления импортно-экспортных поставок и в основном оформляются на оборотные цели. Реже валютные кредиты берутся на инвестиционные цели для приобретения оборудования и автотранспорта. Ставка по валютным кредитам устанавливается индивидуально, средняя рыночная колеблется, по нашим оценкам, в пределах 3-5%, — поясняет банкир. — Что касается клиентов из сегмента малого бизнеса, то приобретая основные средства, они в основном работают через представителей поставщика на территории РФ или пользуются услугами брокеров. Другими словами, не имеют паспортов сделок, для которых требуется кредитование в иностранной валюте.

Финансовый эксперт, член Общественной палаты Новосибирской области Александр Лубенец также говорит об активизации бизнеса. По его словам, это произошло около двух месяцев назад и сейчас начинается разморозка проектов, которые были законсервированы несколько лет.

— После выборов президента, назначения правительства РФ рынок почувствовал определенность. Идет обновление управленческих кадров на уровне регионов. Сейчас достаточно высокие цены на нефть и газ, в бюджете РФ, похоже, впервые за последние годы будет профицит. При этом появились другие источники получения валюты: продовольственные товары, высокотехнологичная продукция. Санкции благоприятно сказались на развитии АПК, многих секторов промышленности, даже в тех сегментах, где, казалось, мы уже потеряли свое преимущество. Бизнес это ощущает, и у него есть желание что-то делать, развиваться, выходить со своей продукцией на иностранные рынки, —рассуждает Лубенец.

Он уверен, что брать займы в валюте можно в том случае, если компания ведет экспортную деятельность — причем по нескольким позициям, а валютная выручка диверсифицирована по нескольким источникам, чтобы блокировка одного не была губительная для всего бизнеса.

Плата за риск

Что касается разницы между ставками по валютным вкладам и кредитам, то, по словам банкиров, она является производной от многих факторов: общеэкономической ситуации, действующего уровня ставки ЦБ, динамики инфляции, показателей маржинальности банковского бизнеса и др.

— В большой степени размер дельты между ставками по депозитам и кредитам определяется существующими рисками, а они в условиях волатильности достаточно высоки, — подчеркивает Ирина Демчук.

По оценкам Александра Лубенца, валютные кредиты всегда были рискованными. В истории банковской системы России есть периоды двойной девальвации, поэтому банки крайне осторожно относятся к валютным займам. Они также не хотят принимать на себя большие обязательства по вкладам и депозитам — в случае резкого скачка курса валюты клиент вполне может компенсировать даже действующие маленькие ставки. Для частного лица сейчас оптимальная стратегия — держать сбережения в нескольких валютах: доллар, евро, франк, йена. Александр Лубенец рекомендовал изучить такие инструменты вложения средств, как золото. По его словам, сейчас оно очень востребовано и его курс серьезно прыгает вслед за обострением ситуации на внешних рынках.

При этом собеседник Infopro54 уверен, что ЦБ в ближайшее время будет предлагать частным вкладчикам привлекательные рублевые инструменты вложения средств, так как отсутствие возможности фондироваться на Западе заставляет Банк России ориентироваться на внутренний рынок.

— Не исключаю, что наконец появятся безотзывные вклады с повышенными процентами, о которых говорят уже несколько лет. Лично мне бы очень хотелось, чтобы была реанимирована накопительная пенсионная система, — говорит он. — Кроме того, банки, накопившие триллионы свободных денег, активно продвигают рублевые кредиты в отечественную экономику. Внешняя среда заставляет этим заниматься. Надеюсь, что этот год даст хороший толчок развитию экономики РФ.

Фото: редакции