Российские заёмщики всё чаще выигрывают судебные споры с банками, оспаривая комиссии за снижение процентных ставок. Суды обязывают финансовые организации возвращать клиентам деньги за такие услуги, а в некоторых случаях — сохранять пониженный процент после отказа от дополнительных опций. Об этом сообщают «Известия» со ссылкой на изученные судебные решения.

Речь идёт о схеме, при которой клиент получает пониженную ставку в обмен на разовую комиссию, покупку дополнительных продуктов или выполнение условий — например, определённого объёма трат по карте. При отказе от этих опций банк повышает процент. Суды нередко встают на сторону заёмщика: ставка — это существенное условие кредитного договора, а не отдельная услуга, поэтому брать плату за её изменение банк не вправе. Такие платежи квалифицируют как скрытые проценты и нарушение прав потребителей.

В 2024 году Верховный суд указал на недопустимость одностороннего повышения ставок по кредитам граждан, в том числе после отказа от платных опций. В апреле того же года Банк России рекомендовал кредитным организациям отказаться от подобной практики. Однако рекомендации регулятора не отменяют условия уже заключённых договоров — поэтому за возвратом переплаты заёмщикам приходится обращаться к финансовому уполномоченному или в суд.

Руководитель проекта «Народного фронта» «За права заёмщиков» Евгения Лазарева подчеркнула: клиент имеет право отказаться от дополнительной услуги в любое время, даже после окончания периода охлаждения — это прямо следует из закона «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса.

Как вернуть комиссию:

— Проверьте кредитный договор: найдите условие о плате за снижение ставки и убедитесь, что она оформлена как отдельная услуга, а не как часть процентов.

— Направьте банку письменную претензию с требованием вернуть уплаченную комиссию и пересчитать ставку.

— При отказе обратитесь к финансовому уполномоченному — для споров с банками по потребительским кредитам это обязательный досудебный этап.

— Если уполномоченный не удовлетворил требование, подайте иск в суд. К заявлению приложите договор, платёжные документы, переписку с банком и решение финуполномоченного.

По закону клиенты могут отказаться от дополнительной услуги в любое время. Если комиссия признана незаконной, повышение ставки из-за отказа от неё также может быть оспорено.

По спорам о возврате незаконных комиссий применяется общий срок — три года с момента, когда заёмщик узнал о нарушении права. На практике это означает, что оспорить можно платежи, внесённые в течение последних трёх лет. Для требований о пересчёте процентов срок отсчитывается с каждой даты внесения платежа отдельно.

Стоит помнить, что для потребительских кредитов действует Закон о защите прав потребителей: заёмщик освобождён от госпошлины при подаче иска, а бремя доказывания во многом лежит на банке. Для корпоративных же кредитов защита слабее: предприниматели не подпадают под действие закона о защите прав потребителей, поэтому оспаривать комиссии сложнее — нужны доказательства навязывания услуги и злоупотребления свободой договора. Именно поэтому большинство выигранных дел касается физических лиц.

Для банков рост подобных споров является сигналом к пересмотру продуктовых линеек: практика «платной скидки» всё чаще воспринимается судами как скрытое удорожание кредита. Для предпринимателей, которые берут кредиты на развитие, вывод практический: условия договора и все платные опции, влияющие на ставку, стоит проверять на этапе подписания, а платёжные документы сохранять — они станут основой доказательной базы при споре.

Для новосибирских компаний, работающих с банками региона, это означает, что при реструктуризации кредитов важно фиксировать все условия в письменной форме и сохранять платёжные документы.

Ранее редакция сообщала о том, что порядка полумиллиона жителей Новосибирской области установили самозапрет на кредиты.