Цифровой рубль вошел в обращение в России с 1 сентября 2026 года. Часть компаний и банков уже обязаны его использовать в своих расчетах, у части еще есть время. Судя по комментариям и вопросам, которые звучали на круглом столе от новосибирских предпринимателей, бизнес уже сталкивается с проблемами при использовании третьей формы национальной валюты. Ключевые риски перечислил заместитель председателя бюро по защите прав предпринимателей и инвесторов в Новосибирском областном отделении «Опоры России» по правовой безопасности бизнеса Алексей Белоус.

Боль для предпринимателей — 115-ФЗ

Особенно это касается малого и среднего бизнеса. Белоус напомнил, что в условиях кадрового голода работники предъявляют предпринимателям свои условия того, как они хотят получать зарплату: кто-то наличными (если есть большая закредитованность), кто-то безналом. Предприниматели вынуждены снимать наличные, и из-за этого у банков к ним появились вопросы в рамках 115-ФЗ. Эксперт напомнил, что несколько лет назад эта тема обсуждалась на круглом столе, и была выявлена закономерность: Центральный банк пытается разработать правила игры, а все предприниматели знают, когда производят платежи, что есть «система светофора» и с кем-то лучше не работать. То есть ЦБ выработал некие рекомендации, но они носили общий характер.

— Каждый банк мог разработать свой алгоритм и работать по этим критериями, что привело к блокировкам. Когда предприниматели пытались разобраться в нюансах того, как убрать риски, банки заявляли, что «это их право, и они не обязаны раскрывать информацию». Недавно я посмотрел, что один из банков присвоил мне желтый свет, хотя у меня проходили транзакции исключительно из бюджета по оплатам за исполнение обязательств перед государством. А в другом банке я в зеленой зоне. Эта коллизия до сих пор не разъяснена, — констатировал Алексей Белоус.

Он отметил, что в связи с этим возникает вопрос: а как будет с цифровым рублем? Это изначально новые средства платежа, механизмы и алгоритмы действий.

— Цифровой рубль — это платформа, которой руководит и организовывает ее деятельность Центральный Банк. При этом закон обязывает ЦБ принимать меры по обращению уполномоченных государственных органов: налоговой, правоохранительных, судебных приставов, Росфинмониторинга. Насколько это все будет открыто и понятно? Где у нас идет вопрос противоправного действия, а где вопрос коммерческого риска и коммерческой целесообразности? Если предпринимателю нужно будет вывести безналичные средства в наличные, какие он должен предоставлять документы, соблюдать алгоритмы, чтобы подтвердить целесообразность этого действия? Будет ли банк, который владеет цифровым рублем, противодействовать этому? — обозначил проблему, волнующую бизнес, Алексей Белоус.

Начальник управления платежных систем и расчетов Сибирского ГУ Банка России Надежда Барбанакова отметила, что все нормы и требования, которые предъявляются к безналичным денежным средствам, будут предъявляться и к цифровым рублям. Это касается и информационной безопасности, и 115-ФЗ, и наследственных прав, и банковской тайны.

— С цифровым рублем мы работаем в рамках того же правового поля, что и с безналичными рублями, — подчеркнула она.

Благочестивым не стоит бояться блокировки

Заместитель председателя бюро по защите прав предпринимателей и инвесторов реготделения «Опоры России» напомнил, что несколько лет назад возник вопрос с биржей Garantex и криптовалютой.

— Когда были наложены санкции и «нажата кнопка», средства по многомиллионным контрактам заблокировали, и граждане не могли их использовать. Где гарантия, что цифровые рубли, пройдя несколько цепочек, в каком-то моменте не будут участвовать в какой-либо противоправной деятельности, а когда правоохранительные органы вычислят этот алгоритм, начнут его расследовать, то дадут команду ЦБ заблокировать всю цепочку? Технология блокчейн позволяет в рамках единой платформы заблокировать актив от начала и до конца. Если это вопрос касается малого предпринимателя, для него заблокированные суммы могут быть очень значительны, и это может привести к кассовому разрыву, невозможности исполнять обязательства, — констатировал Алексей Белоус.

По его словам, разбор нюансов со стороны госорганов может идти достаточно продолжительное время.

Он также отметил: сейчас государство гарантирует, что обеспечит безопасность цифрового рубля. Но если эту историю удастся раскрутить противоправным элементам, а добросовестный предприниматель в итоге будет терпеть убытки? Эти вопросы сегодня нужно детально проработать.

Роман Лысенко, заместитель начальника управления платежных систем и расчетов Сибирского ГУ ЦБ, признал, что блокировки критичны для бизнеса, и в Сибирское ГУ ЦБ периодически поступают такие запросы: как быть, что делать? По его словам, Банк России взаимодействует с силовыми структурами, с другими банками, чтобы как можно быстрее определить источник финансовой махинации и вовремя ее остановить.

— Нам и кредитным организациям нужно время, чтобы разобраться в блокировке. Но когда все операции будут идти прозрачно, то компаниям, которые благочестивы, нечего бояться, — подчеркнул он.

По словам представителей Сибирского ГУ ЦБ, работа по таким прецедентам будет идти в том же правовом поле, что и сейчас.

— Изначально предполагалось, что цифровой рубль будет использовать в бюджетном процессе, но он также будет задействован в обычных операциях в случаях, которые предусмотрены законодательством: запрос суда, МВД и т.д. С цифровым рублем информация будет предоставляться быстрее, — констатировал Лысенко.

Банкиры, работающие на рынке Новосибирской области, уверены, что платформа цифрового рубля позволит оптимизировать систему обеления движения средств, а также более точно выявлять нарушения и погрешности.

Цифровой рубль в закупках

— Мы понимаем, что цифровой рубль, скорее всего, будет внедряться в государственных и корпоративных закупках, и бизнесу просто скажут: «Это третья форма платежа, будьте добры, участвуете, используйте». Кто-то примет на себя первый удар — и им придется разбираться, как с этим работать, — отметил Алексей Белоус.

В качестве примера он рассказал, что когда сам пришел открывать счет для операций с цифровым рублем для юрлица, то это заняло три дня. Причина — человеческий фактор и новый инструментарий. Сотрудники банка просто не понимали, как работать с третьей формой рубля.

Алексей Белоус предложил мэрии Новосибирска совместно с Банком России создать рабочую группу и провести пилотный муниципальный контракт с оплатой цифровыми рублями: протестировать все этапы, выявить риски, чтобы предприниматели понимали, как это работает, как открывать счет, как производить оплату, насколько оплата цифровым рублем выгодна и т.д.

Наталья Дрыгант, зампредседателя комитета по строительству России Новосибирского отделения «Опоры России», обратила внимание еще на одну проблему, связанную с исполнением муниципальных и государственных контрактов. Она отметила, что цифровой рубль — более «окрашенный» инструмент, и до исполнения контракта его невозможно будет использовать на какие-то другие цели.

— Однако мы должны понимать, как будут вести себя эти рубли по цепочке. Например, при строительстве школы генподрядчик привлекает субподрядчиков для проектирования, проведения электрики, установки крыши и перечисляет ему деньги за выполненные работы. Но может ли потом эта компания тратить полученную прибыль, если генподрядчик в целом контракт еще не исполнил? — поинтересовалась она.

Роман Лысенко пояснил, что на законодательном уровне пока нет никаких нормативов, связанных с обязательным переводом всех бюджетных процессов на использование смарт-контрактов по цифровому рублю. Оттестированы только отдельные операции в базовых комплектациях и настройках. Работа в этом направлении еще ведется.

Сумма перевода и комиссии

Предприниматели поинтересовались, будут ли какие-то ограничения на перевод цифровыми рублями с минимальной комиссией и с какой суммы комиссия может увеличиться? Начальник управления платежных систем и расчетов Сибирского ГУ Банка России Надежда Барбанакова пояснила, что переводы между физическими лицами проходят бесплатно. При переводе денежных средств в оплату за товары или услуги взимается комиссия — 0,3% от суммы. Она предложила предпринимателям самим оценить, выгоднее ли эта комиссия по сравнению с эквайрингом или нет.

— Ограничений по сумме переводов на платформе цифрового рубля для бизнеса нет. Физлицо со своих безналичных счетов в течение месяца на счет цифрового рубля может перевести не более 300 тысяч рублей. При этом ему также могут переводить другие люди или юрлица, и их переводы в 300 тысяч не включаются. По переводам сторонних лиц и компаний ограничений нет, — пояснила эксперт.

Еще одной актуальной темой было страхование цифровых рублей, которые лежат в электронном кошельке. Надежда Барбанакова подчеркнула, что Банк России является эмитентом этой валюты и несет обязательства в полном объеме, в полной сумме и без ограничений. При этом она напомнила, что с точки зрения накопления счет цифрового рубля для физлиц и юрлиц неинтересен, так как не приносит процентов.

Представители банков, работающих в Новосибирской области, отметили, что их клиенты уже используют цифровые рубли и отмечают, что это про скорость, удобство и прозрачность операций. Банкиры уверены, что «через пять лет мы не будем представлять жизни без цифрового рубля, как сейчас без системы быстрых платежей (СБП)».

Ранее эксперты отмечали, что в Новосибирске финансовый омбудсмен ответил на вопрос о рисках цифрового рубля.