Почему блокируются счета, как отказаться от страховки при получении кредита и чем опасна криптовалюта? Эти актуальные темы комментирует руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

Страховка в нагрузку

— Михаил Валерьевич, сегодня многие банки продолжают предлагать страхование в нагрузку к потребительскому кредиту, в том числе в рамках коллективного договора страхования. Рассматриваются ли в Банке России варианты урегулирования этой проблемы?

— Прежде всего, скажу, что никакой обязанности заключать договор страхования при получении потребительского кредита не существует. Человек сам вправе решать, хочет он такую страховку получить или нет. Если ему навязывают такую услугу, человек может обратиться в Банк России — по каждой жалобе мы проводим расследование, результаты которого будут учитываться в надзорной деятельности, в том числе при принятии решения о применении мер воздействия к банку. Однако это не повлияет на разрешение конкретного спора между клиентом и банком, поэтому, чтобы установить факт навязывания услуги, мы рекомендуем обратиться в суд для разрешения конфликтной ситуации с банком.

Кроме того, на индивидуальные договора добровольного страхования (страхование жизни, здоровья) распространяется период охлаждения. Сегодня он составляет 5 дней, а с 1 января 2018 года — 14 дней. В течение этого времени от страховки можно отказаться, и если договор не начал работать, то уплаченная премия должна быть возвращена в полном объеме. При этом надо помнить, что отказ от страховки может привести к повышению процентной ставки по кредиту, поскольку для банка повышается риск невозврата долга.

Что касается коллективной формы страхования, когда в роли страхователя выступает сам банк, а человек присоединяется к этой программе, то у нее нет периода охлаждения, и в настоящий момент отказаться от этой услуги после того, как договор подписан, юридически невозможно. Но в Банке России мы прорабатываем вопрос о введении равных инструментов защиты прав потребителя независимо от того как он застрахован: по индивидуальному или коллективному договору страхования, чтобы по коллективному договору действовал такой же период охлаждения. В среднем на жалобы, связанные с навязыванием, сегодня приходится около 4% от всех жалоб, поступающих в Банк России по сегменту «страхование».

Е-полис. Постепенно привыкают

— Как вы оцениваете ситуацию с продажей полисов ОСАГО через интернет? Сокращается ли количество жалоб от страхователей, которые не могут оформить полис автогражданки?

— Обязанность страховых компания продавать полисы ОСАГО через интернет по факту появилась только 1 января 2017 года. Мы видим, что уровень напряженности, связанной с очередями, отсутствием бланков постепенно снижается. Об этом свидетельствуют и проверки сторонних экспертов. На сегодняшний день в стране продано около 6 млн электронных полисов ОСАГО или более 12% от всего количества таких полисов, и эта цифра постоянно растет.

— Но, судя по отзывам в интернете, далеко не всегда такие страховки доступны автолюбителям…

— Проблемы с покупкой полиса могут возникнуть по техническим причинам. Раньше человек оформлял полис в офисе, где все документы за него заполнял операционист. Сегодня он вносит данные сам и может ошибиться. Вторая проблема — переадресация, когда человек заходит на сайт одной компании, а система его перекидывает на другой. Такая переадресация может, в том числе, происходить из за регламентных работ на сайте страховой компании. Здесь все зависит от того, что нужно страхователю. Если просто получить полис, неважно, в какой компании, то в этом нет ничего страшного. Если ему нужен полис конкретной компании, то нужно понимать, когда переадресация законна. У страховых компаний есть право раз в месяц отключать сайт на профилактику с 22 до 6 утра, а технические сбои суммарно не должны превышать 30 минут в сутки. Если человек подождал 30 минут, а система по-прежнему не оформляет продажу полиса, то это уже нарушение закона, за которое предусмотрена административная ответственность. Мы уже вынесли немало решений о штрафах в случае необоснованной переадресации на сайт другой страховой компании, составили протоколы при технических сбоях и направили их в суд.

Постепенно все стороны привыкают к работе в новой системе, и количество жалоб на проблемы с приобретением е-полиса начинает снижаться.

Временно недоступен

— В последнее время многие предприниматели жалуются на блокировку счетов со стороны банков. С чем это связано и насколько законно?

—Да, эта проблема в последнее время приобрела определенную остроту. Возможно, необходима более тонкая настройка этих параметров, чтобы у банка было больше возможностей проанализировать ситуацию. Именно поэтому 26 октября в Банке России прошло специальное совещание с представителями бизнес-объединений, таких как «Деловая Россия», ОПОРА России, представителей бизнес – омбудсмена, а также Росфинмониторинга. По сообщению президента ОПОРА России Александра Калинина, около 85-90% блокировок счетов оправданы. Это означает, что система в данном случае работает так, как и должна: предотвращает незаконный вывод или транзит денежных средств, а также иные формы незаконных операций. Однако мы не исключаем, что под действие этих мер могли в том числе попасть и обычные предприниматели с реальными операциями, именно поэтому было решено совместно с бизнес-сообществом и Росфинмониторингом проработать механизм, позволяющий исключать таких предпринимателей из т.н. «черного списка». Со своей стороны Банк России заинтересован запустить этот механизм как можно скорее.

Пока мы договорились, что возьмем определенное количество жалоб и проработаем их вместе с банками, уполномоченным по защите прав предпринимателей и ФАС, чтобы лучше разобраться в причинах происходящего, а также отсутствии дискриминации в тарифной политике.

По статистике жалоб на блокировку счетов Новосибирск не отличается от общероссийской статистики.

Виртуальные деньги

— В России растет рынок криптовалют. Как вы оцениваете риски этого сегмента?

— Банк России дважды выпускал официальные разъяснения, где обращал внимание на высокий уровень риска, связанного с вложением средств в криптовалюту. В нашем понимании этот риск особенно велик для розничных инвесторов.

— Почему?

— Во-первых, ценообразование на криптовалюты непрозрачно и, по нашему мнению, в настоящее время обладает выраженными признаками финансовых пирамид. Во-вторых, сегодня в принципе не существует правовых механизмов защиты прав потребителей по таким инструментам. Сделки с криптовалютой совершаются вне юрисдикции России. В случае проблем человеку будет некуда обращаться за защитой. Ему не сможет помочь ни суд, ни регулятор, ни правоохранительные органы. Более того, по международным наблюдениям, эта система может использоваться для отмывания денежных средств и обхода иных действующих регуляций. Это еще один дополнительный риск. Жалобы на нарушение прав потребителей при операциях с криптовалютами мы пока не получали, но они могут появиться, и помочь мы, к сожалению, здесь потребителю ничем не сможем. И на это ещё раз хотели бы обратить внимание.

С другой стороны, сама по себе технология блокчейн, на которой строится криптовалюта, на наш взгляд, небесполезна. Мы полагаем, что у нее есть определенный потенциал и на других финансовых рынках: страховом, банковском, рынке ценных бумаг и т.д., где требуется независимая система регистрации перехода прав на что бы то ни было. С блокчейном сейчас идет много экспериментов, в том числе в госсекторе.

Сейчас есть поручение президента правительству РФ и ЦБ: до конца года определить подходы к регулированию этого сегмента, чтобы все хорошее и правильное поддержать и ввести в определенные рамки для получения пользы на уровне общества. Но во главу угла будет поставлен контроль за риском для населения.

Розничные инвестиции

— На федеральном уровне сейчас обсуждается вопрос о повышении доступности фондового рынка для физлиц. Какие риски вы видите здесь и как их можно нивелировать?

— Мы заинтересованы в том, чтобы вклад розничного инвестора в развитие фондового рынка повышался, так как это участие частного капитала в экономике. Мы заинтересованы, чтобы появлялось больше эмитентов, хороших акций и качественных облигаций, в том числе на региональном уровне. У нас есть «программа бондизации», но нам важно, чтобы рост фондового рынка не привел к перекосу, к ситуации, когда покупать бумаги начнут неподготовленные люди, не понимая риска, и разочаруются в этом инструменте инвестиций. Поэтому мы одновременно разработали новую систему квалификации розничного инвестора, которая в этом году должна дойти до законопроекта, а в следующем году трансформироваться в закон.

— В чем ее суть?

— Мы считаем, что должна быть сформирована система оценки соответствия знаний, навыков и благосостояния инвестора — и рисков финансового инструмента, который он хочет использовать. Оценку может делать брокер при обращении клиента или доверительный управляющий, если клиент заинтересован в стратегии доверительного управления. Или, например, клиент может сдать онлайн-экзамены, дающие доступ к определенному классу инструментов. Экзаменационные задания будет разрабатывать Биржа совместно с Банком России. Например, если человек хочет торговать с плечом или на срочном рынке, но при этом не является квалифицированным инвестором, он должен сдать экзамен, чтобы показать, что его знаний для этого достаточно. Во-первых, это необходимо для того, чтобы защитить его от принятия неоправданного риска. Во-вторых, чтобы и мы понимали, что профучастник все сделал правильно, что он продал дериватив тому, кто понимает особенность рынка производных финансовых инструментов.

Мы рассчитываем, что в совокупности эта система приведет к росту количества и объема вложений розничных инвесторов, но не к росту их рисков.

— Но чтобы рынок был больше, нужно увеличивать не только количество инвесторов, но и эмитентов…

— Тут возникает вопрос к качеству компаний. Хороший эмитент должен быть прозрачным, понятным, иметь стратегию развития и аудированную отчетность. Совместно с ММВБ мы запустили проект «Сектор роста», в рамках которого готовы работать с компаниями малого и среднего бизнеса, которые хотели бы выпустить акции или облигации. Это хорошая возможность выйти на финансовый рынок с не очень большими объемами. По экспертным оценкам, на рынок может выйти от 500 до 1000 компаний из сегмента среднего бизнеса с оборотом более 10 млрд. руб. в год.

На дистанции

— Михаил Валерьевич, Банк России и Минфин РФ разрабатывают систему дистанционной идентификации клиентов. Не приведет ли это к росту рисков для рынка?

— Развитие новых технологий приводит к повышению скорости и качества оказания финансовых услуг. Мы каждый год проводим оценку доступности финансовых услуг и видим растущую долю онлайн-сервисов. Это большое благо для любого человека- экономия его времени и издержек на получение услуги. Но в каждой истории есть своя оборотная сторона и специфические виды рисков, поэтому как регулятор, отвечающий за развитие финансового рынка, Банк России уделяет этой модели большое внимание. У нас есть целый ряд рекомендаций физлицам по онлайн-услугам: как избежать проблем в связи с получением онлайн-кредита и т.д.

Что касается дистанционной идентификации, то она в России в определенных пределах уже существует. Если же говорить о проекте, инициированном Банком России и Минкомсвязи РФ, то он предусматривает следующее: человек один раз идентифицирует свою личность в банке, и данные о нем поступают в единую централизованную базу. При обращении в другой банк человек уже не обязан являться в его офис лично — банк может обратиться за проверкой достоверности сведений в эту базу и к различным государственным сервисам для проверки достоверности представленных данных. Причём эта система будет многофакторный, что снижает риски злоупотреблений или ошибок. Мы считаем, что это хорошая опция для развития конкуренции на финансовом рынке, так как воспользоваться преимуществами системы смогут не только банки с огромной филиальной сетью, но и менее крупные игроки. Для человека это тоже благо, так как позволит ему открывать необходимое количество счетов в разных банках. Инициатива озвучена, ее параметры дорабатываются, идет дискуссия. Мы считаем, что движение в эту сторону отвечает запросам потребителей и общемировым тенденциям, но повторюсь, что анализ рисков для потребителя, возникающих в данном случае, и поиск эффективных механизмов защиты от их реализации также является необходимой частью такого развития. Здесь все должно быть тщательно продумано и взвешено.

Фото: предоставлены пресс-службой НГУЭУ