Когда и зачем нужно объединять несколько займов в один и почему банкам это тоже выгодно.

В одну корзину

По оценкам директора по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-Банка Марины Кокоулиной, программы рефинансирования кредитов в банке стали особенно востребованы после конца 2014 года. Основной причиной обращений клиентов была потеря работы или невыплата заработной платы. У заемщиков многих банков в то время начали возникать сложности с погашением обязательств, при этом серьезно выросли проценты по займам, хотя своих качественных клиентов банки перекредитовывали, чтобы избежать роста просрочки в портфеле. При этом в исследовании компании «Е заем», которая изучила портрет заемщика МФО Новосибирской области, сообщалось, что в 2015 году самый значительный рост на рынке онлайн кредитования показала цель «погашение кредита». Эксперты компании отмечали, что заемщики стали чаще использовать онлайн займы, как инструмент частичного рефинансирования своих кредитов из-за недоступности банковского кредитования.

Новые ставки по займам были намного выше тех, по которым граждане кредитовались до кризиса 2014 года. Однако, за 2015 год появилось немало клиентов, которые были вынуждены взять дорогие займы: кто-то на волне ажиотажа решился на ипотеку под 18% годовых, кто-то на потребительский кредит под 26-30%, а кто-то неудачно «распаковал» кредитную карту и не вписался в грейс-период. На открытый розничный рынок предложения по рефинансированию кредитов начали постепенно возвращаться в конце 2015 года. Сначала в виде бонусов и акций. Одним из первых на новосибирском рынке в кризисный период рискнул предложить рефинансирование Банк «Левобережный», анонсировав минимальную ставку 15% годовых. Акция была лимитирована по времени — до 31 марта и по сумме — до 1 млн руб. В декабре о программе рефинансирования заявил Новосибирский филиал Банка Москвы (сегодня розничный филиал Банка ВТБ). Хотя, в банке поясняют, что программа «рефинансирование» была запущена в кредитной организации три года назад.

В ВТБ для зарплатных клиентов рефинансирование от 13,9% на срок кредитования до 7 лет, для остальных категорий клиентов ставка фиксирована от 14,9% на срок кредитования — до 5 лет 

— В этом году мы отмечаем повышенный интерес населения к продукту: если в прошлом году каждый пятый кредит выдавался по программе «Рефинансирование», то во второй половине текущего года каждый второй кредит наличными выдается по этой программе. Такую тенденцию можно связать с двумя факторами. С одной стороны, изменилась технология заведения заявки (клиенту не требуется собирать весь пакет документов, выписки и справки) — тем самым, оформить такой рефинансирующий кредит стало проще. С другой стороны, ставка по программе сегодня достаточно комфортная, для зарплатных клиентов от 13,9% на срок кредитования до 7 лет, для остальных категорий клиентов ставка фиксирована от 14,9% на срок кредитования — до 5 лет, — рассказала директор розничного филиала банка ВТБ в Новосибирске Елена Зайцева.

— Рефинансирование — это прекрасная возможность оптимизировать и минимизировать свои ежемесячные расходы: снизить размер ежемесячного платежа, размер переплаты, объединить несколько кредитов в один, получить дополнительные денежные средства, а также выбрать удобную дату платежа по кредиту, — перечисляет начальник управления кредитования физических лиц банка Юлия Диденко.

В «Левобережном» по программе рефинансирования итоговая ставка может составлять от 13,9% годовых, максимальное снижение ставки — до минус 10% годовых 

В Бинбанке с октября текущего года действует обновленная программа рефинансирования кредитов сторонних банков. На первые 3 месяца заемщик получает ставку 13,3% годовых, с 4-го месяца ставка будет на 2 процентных пункта ниже действующего кредита (итоговая ставка в диапазоне от 15% до 24,5% годовых).

— Предложение, безусловно востребовано, т.к. позволяет клиентам значительно экономить средства и снизить финансовую нагрузку на весь срок кредита и объединить несколько кредитов в одном банке, — поясняет руководитель направления разработки кредитных продуктов Бинбанка Светлана Гордеева.

В Райффайзенбанке действует программа рефинансирования ипотечных кредитов. По словам директора регионального центра «Сибирский», АО «Райффайзенбанк» Анны Тихоновой, спрос на этот продукт рос в течение года, и к ноябрю доля рефинансируемых жилищных займов в общем объеме выдаваемых в течение отчетного периода кредитов увеличилась до 10%.

— Однако в начале декабря мы снизили ставку, и наши клиенты получили возможность рефинансировать по ставке 10,9% задолженность по ипотечным кредитам, ранее выданным другими банками (за исключением кредита «на любые цели»). Думаю, это решение также положительно отразится на динамике спроса, — уверена банкир.

У клиентов банка «Открытие» сегодня также есть возможность рефинансировать действующие ипотечные кредиты в рамках специальной программы банка «Рефинансирование» со ставкой от 12,25 % годовых. Программа в первую очередь интересна клиентам, оформившим ипотечные кредиты в начале 2015 года со ставками 16-18 % годовых и выше. Рефинансировать потребительские кредиты или кредитные карты, оформленные в других банках, клиенты банка «Открытие» могут, оформив нецелевые кредиты «Профессионал» (для зарплатных клиентов) или «Уважительный» (для представителей старшего поколения, получающих пенсию в «Открытии»).

Впрочем, заместитель директора Сибирской региональной дирекции банка «Открытие» Сергей Пирогов отмечает, что спрос на программы рефинансирования — небольшой по сравнению с другими программами кредитования, но стабильный, что объясняется возможностью сэкономить бюджет заемщиков.

— Такие программы позволяют уменьшить размер переплаты по действующему кредиту, оформив новый с более низкой ставкой и/или меньшим сроком, в другой валюте, а также объединив несколько кредитов в один, — добавляет он.

Кто берет?

Анализируя статистику обращений, эксперты отмечают, что рефинансирование кредитов востребовано у клиентов, желающих уменьшить срок кредита, сократить ежемесячный платеж и общую стоимость кредита за весь срок, а также получить более низкую процентную ставку. Как правило, при рефинансировании клиент ориентируется не только на новую ежемесячную ставку, но и на общие параметры кредита.

— Как мы видим по обращениям клиентов, наиболее важное и востребованное из условий — возможность полного и частичного досрочного погашения с изменением суммы ежемесячного платежа или срока кредита в зависимости от желания клиента без моратория на досрочное погашение, причем как в отделении банка, так и при помощи мобильного приложения или интернет-банка, — говорит Анна Тихонова.

 В Раййфайзенбанке предлагают рефинансировать задолженность по ипотечным кредитам по ставке 10,9% 

В ВТБ выделили две основные категории клиентов, обращающихся за рефинансированием: первая — клиенты, ранее кредитовавшиеся в других банках под более высокие проценты, вторая — клиенты, которые имеют несколько кредитных карт, по которым процент выше действующего предложения.

— Последние, оформив рефинансирование, закрывают карты и обслуживают кредит уже в одном банке по удобному графику платежей. По рефинансирующему кредиту обе категории заемщиков могут, помимо гашения ранее оформленных кредитных продуктов, получить дополнительную сумму, — добавила Елена Зайцева.

По оценкам Марины Кокоулиной, в банк, в основном, обращаются клиенты Альфа-Банка, но есть обращения и от заемщиков других кредитных организаций.

— Благодаря гарантированному снижению ставки, программы нашего банка по рефинансированию кредитов других банков пользуются большим спросом как со стороны наших клиентов (зарплатных, пенсионеров, держателей банковских карт, имеющих кредиты в других банках), так и со стороны клиентов, которые выбирают наш банк впервые. Соотношение действующих и новых клиентов по данным программам примерно равное, — говорит Юлия Диденко.

В Банке «Левобережный» программы рефинансирования действуют для всех категорий клиентов. Например, кредитование пенсионеров возможно в возрасте до 72 лет (на дату окончания кредита). В Бинбанк в основном за рефинансированием обращаются клиенты, которые хотят снизить долговую нагрузку. Для этого заемщики выбирают более долгий срок погашения по кредиту, что позволяет уменьшить ежемесячный платеж.

Все опрошенные Infopro54 финансисты заявили, что их банки рефинансируют все виды потребительских кредитов, в том числе кредитные карты. В ВТБ, Левобережном, Бинбанке отметили, что готовы рассмотреть рефинансирование автокредита и ипотеки.

Светлана Гордеева уточнила, что в Бинбанке максимально допустимое количество рефинансируемых кредитов/кредитных карт — не более 3.

В Бинбанке на первые 3 месяца заемщик получает ставку 13,3% годовых, с 4-го месяца ставка будет на 2 процентных пункта ниже действующего кредита 

Когда выгодно перекредитоваться?

По мнению Анны Тихоновой, ипотечный заем выгоднее всего рефинансировать в первые три года погашения кредита. Юлия Диденко уверена, что при гарантированном снижении ставки рефинансирование кредита в любом случае выгодно для всех. От фактического срока обслуживания действующего кредита зависит размер чистой выгоды клиента: чем раньше клиент рефинансирует свой кредит под меньшие проценты, тем больше он экономит на переплате, и наоборот.

— При этом необходимо обратить внимание на наличие дополнительных плат при получении нового кредита, которым будет закрыт старый: обратите особое внимание на дополнительные платежи в составе ежемесячных платежей по кредиту (помимо оплаты основного долга и начисленных процентов). При наличии таких платежей реальная переплата будет выше, чем заявленная, — предупреждает Диденко.

Марина Кокоулина акцентирует внимание на другом аспекте: она советует обращаться за рефинансированием до наступления просрочек.

— Если клиент понимает, что вносить ежемесячный платеж становиться проблематично. За счет увеличения срока и снижение платежа, можно переждать тяжелый период, —уверена она.

Программы рефинансирования кредитов Альфа-Банка 

Светлана Гордеева рекомендует обратить внимание на разницу ставок — для клиента экономически выгодно рефинансировать кредиты, ставка по которым выше, чем по программам рефинансирования.

— Процедуру рефинансирования ипотечного кредита стоит начинать, если разница между действующей и новой ставкой составляет 2 % и более, а сумма дополнительных расходов при оформлении нового кредита не перекрывает экономию от снижения ставки. Такие расходы могут быть связаны, к примеру, с необходимостью страхования жизни, имущества и титула (если квартира в собственности менее 3 лет), оценки рыночной стоимости квартиры и т. д., — поясняет Сергей Пирогов. — Таким образом экономический эффект от рефинансирования можно рассчитать как разницу между суммами переплаты (указаны в графике платежей) и суммами дополнительных расходов по действующему и новому кредиту.

По статистике Центра ипотечного кредитования банка «Открытие», выгода клиента в результате рефинансирования ипотечного кредита может составлять от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей. Максимальный эффект от рефинансирования кредита можно получить при существенном снижении ставки с одновременным снижением срока кредитования и экономии на дополнительных затратах. Марина Кокоулина добавляет, что экономия может состоять в сумме начисленных за просроченную задолженность процентов и штрафов, а также важна экономия времени для оформления.

— Рассмотрим на примере. Клиент планирует рефинансировать кредит, оформленный в стороннем банке со ставкой 15,95 % годовых, ежемесячным платежом 25 641 тыс. рублей на срок 15 лет. Оформив новый кредит по программе «Рефинансирование» от банка «Открытие» со ставкой 12,75 % годовых и меньшим сроком (10 лет), клиент получит экономию в размере более 1,7 млн рублей. Экономия также сложилась благодаря изменению страховой программы, подобранной специалистами банка в целях минимизации расходов клиента: банк «Открытие» сотрудничает с широким кругом аккредитованных страховых компаний и может предложить наиболее бюджетный вариант, — рассказывает Пирогов.

В Райффайзенбанке также сообщили, что при рефинансировании ипотечного кредитования их клиенты добивались экономии в сотни тысяч рублей.

В приветной беседе сотрудники банков рассказали корреспонденту Infopro54, что сейчас клиенты обращаются за рефинансированием займов, даже если экономия по платежам составляет всего тысяча рублей в месяц. В среднем платежи по потребзаймам и кредитным картам снижаются за счет рефинансирования на 3-10 тыс рублей в месяц. Сегодня это реальный механизм сокращения долговой нагрузки для многих домохозяйств.

Помогут не всем

Не смотря на интерес к рефинансированию займов банкиры, конечно, готовы помогать далеко не всем заемщикам. Анна Тихонова отмечает, что банк может отказать в займе при несоответствии клиента базовым условиям.

— Например, в нашем банке в числе базовых условий по рефинансированию ипотеки, такие как: возраст от 21 года, заработная плата не менее 15 000 руб., стаж работы от 3 месяцев, хорошая кредитная история, а также ряд подобных требований, характеризующих надёжность и платежеспособность потенциального клиента, — перечисляет она.

Стоп-фактором для ВТБ будет срок действия кредита в стороннем банке менее 6 месяцев или тот факт, что у клиента есть проблемы с кредитной историей. Также не подлежат рефинансированию кредиты, выданные в пределах группы ВТБ.

— Обязательным условием является хорошая кредитная история заемщика. Если клиент обслуживает свои действующие кредитные обязательства недобросовестно и допускает просрочки, то вероятность, что какой-либо из банков предложит ему рефинансировать кредит, минимальна, — соглашается Юлия Диденко.

По словам Сергея Пирогова, отказать в рефинансировании банк может в случае, если ежемесячно на погашение кредитных обязательств заемщик тратит более 60 % своего дохода: при этом платежи по действующему ипотечному кредиту не учитываются, т. к. он будет закрыт досрочно

— Важная информация для тех, кто планирует рефинансировать кредит, оформленный по договору долевого участия: ряд банков (среди них и «Открытие») рефинансирует ипотечные кредиты, только если объект достроен и введен в эксплуатацию, — уточняет банкир.

В банке «Открытие» рефинансировать действующие ипотечные кредиты в рамках специальной программы можно по ставке от 12,25 % годовых

Еще привлекательнее

Эксперты прогнозируют, что заемщики, желающие рефинансировать кредиты, будут все более привлекательными клиентами для банков. Летом 2016 года директор центра маркетинговой стратегии и исследований банка «ВТБ-24» Дмитрий Лепетиков констатировал, что пока эксперты центра не наблюдают большого роста рефинансирования (всего 6 % от общего объема рынка кредитования), однако он ждет, что скоро эта услуга будет пользоваться большей популярностью.

— На это есть две причины. Первая: люди стремятся консолидировать свою задолженность, разместить все кредиты в одном банке, чтобы было легче управлять ими. Есть статистика по кредитным историям клиентов, и по ней заметно, что достаточно сильно сократилось количество кредитов на душу населения. Были те, кто взял по пять-шесть различных займов в разных банках, по итогам 2015 года количество таких клиентов снизилось на треть. Вторая причина: укрепляется тренд снижения процентных ставок. Человек, взявший кредит под более высокий процент, обязательно будет искать возможности для рефинансирования текущей задолженности, чтобы получить выгоду для себя. Например, клиент платил 20 тыс рублей банку, и при падении ставок кредитования он, конечно, хочет сократить ежемесячные выплаты до 16-17 тыс рублей в месяц. Происходит повсеместное снижение долговой нагрузки, а это сейчас очень важно, —заявлял Лепетиков.

Прогноз эксперта оправдывается. В августе новосибирские банкиры заметили на рынке тренд на укрупнение суммы займа по продукту «кредит наличными». Елена Зайцева объясняла это тем, что многие клиенты, имевшие ранее два и более кредита в разных банках, сегодня все чаще рефинансируют ранее взятые обязательства, оформляя один крупный денежный кредит в одном банке на более выгодных условиях, тем самым, увеличивая срок займа. По данным экспертов Объединенного кредитного бюро, по итогам 8 месяцев 2016 года в Новосибирской области на 13 % вырос объем портфеля потребительского кредитования — до 13 млрд руб, при сокращении количества выданных займов до 227,8 тыс (-4 %). Средний кредит при этом за год увеличился на 14 тыс до 88 тыс рублей. Эксперты ОКБ объясняли это именно развитием программ рефинансирования займов. В ноябре начальник Сибирского главного управления Банка России Ильшат Янгиров к положительным тенденциям кредитного рынка округа отнес снижение проблемной задолженности в портфелях банков с 9% (осень 2015) до 7,6%, что также объяснил ростом интереса к рефинансированию.

— Это показатель того, что предприятия оптимизируют свои кредитные риски, что банки запустили программы рефинансирования займов, снимают долговую нагрузку с клиентов, договариваются с ними и заемщики уходят от просрочки, получают возможность улучшить свое финансовое положение, — говорил Янгиров.

Представители банков отметили, что в нынешней экономической ситуации потенциал роста заемщиков «с улицы» уже практически исчерпан, поэтому рефинансирование — это возможность почистить базу, а также получить качественных заемщиков от других кредитных организаций.

— На рынке розничного кредитования формируется та же тенденция, что и на рынке кредитования бизнеса. По сути, идет борьба за одних и тех же клиентов, которых кредиторы дергают друг у друга. Заемщики от этого выигрывают, а банкам приходится изворачиваться, чтобы соблюдать требования регулятора и при этом привлекать клиентов, — резюмировал банкир — один из участников материала.

Фото: баз- Юлия Данилова, остальные предоставлены пресс-службами банков

Юлия Данилова