Эксперт о текущих проблемах российских банков и методах их решения.

Сергей Ивлев, советник генерального директора ГК «F1», ведущий тьютор Высшей школы бизнеса НГУЭУ, экс-председатель правления ОАО «БКС Банк» ГК «Брокеркредитсервис» поделился мнением о том, что привело страну к экономическому упадку и что нужно делать для выхода из текущей ситуации.

Банковские дыры как «тренд» 2017 года

— Массовые отзывы лицензий в банковской сфере начались с 2013 года. Физические лица потеряли при этом 250 миллиардов рублей, помимо них, деньги потерял и бизнес, который генерирует рабочие места, инфраструктурные проекты. Сейчас сформировалась ситуация, которую можно назвать «банковская дыра», и она составляет более триллиона рублей. Давайте сравним эту сумму с госбюджетом нашей страны, Россия должна месяц работать, чтобы решить эту проблему. Банки в последние годы, принимая вклады от физических лиц, не всегда делали это по балансу и фактически проводили забалансовые операции. Соответственно, они не подлежали страхованию в АСВ («Агентство страхования вкладов»), а значит, при банкротстве банка оно не компенсирует вкладчикам эти средства.

Потери в секторе экономики — это не только деньги, но и перспективы, а также рабочие места. Почему мы говорим об этом именно сейчас? Это уже тянется пятый год, и к чему все пришли, когда начали проверять банковскую систему? Отличия между тем, что творится в банках в реальности и тем, что подаётся в отчетности, безнадежно большие. Допустим, берут банк на санирование, объявляют его банкротом и говорят, что банковская дыра составляет 10 миллиардов рублей, проходит пара месяцев, и она уже 240 миллиардов. Она увеличилась потому, что начали сравнивать не отраженные в балансе, а реальные пассивы, которые были принесены в банк. Более того, активы в банках оказались очень плохого качества. Их брали в залог, оценивали в 100 рублей, когда его реальная цена — рубль, и когда наступала нужда расплачиваться этим активом с вкладчиками, начиналась паника. Как им расплатиться, если он в действительности не стоит 100 рублей, как это написано в отчетности? Поэтому Центробанк решил в течение 10-12 лет отозвать лицензии у банков, чтобы сократить их количество.

Раньше Центральный банк разбирался относительно просто: у кредитных организаций можно отобрать лицензию, а вкладчикам выплатить гарантированные страхованием суммы. С большими банками так поступить невозможно — прежде всего, потому, что много потеряют крупные вкладчики, компании, которые с ними работают.

«Что такое банковские дыры?»

• «Банковские дыры» в России появились» в 2013 г., когда ЦБ заявил о том, что начинает «зачистку» банковского сектора путем отзыва лицензий
• СНАЧАЛА: расхождение между реальной стоимостью активов и той, которая отражена в балансе
• ТЕПЕРЬ: Это разрыв между реальными активами и реальными пассивами (обязательствами) банка.

Экономический рост можно осуществить рекапитализацией

В 2013 году в России было порядка 1400 банков, на сегодняшний день их осталось чуть больше 500. Центробанк пошел по пути создания фонда консолидации бизнеса. Его доля будет составлять 75% (остальные 25% будут принадлежать прежним собственникам банка). В 2015 году правительство бросилось спасать российскую экономику. Из 2,2 трлн. руб. выделенной помощи ВСЕМ банкам на сумму около 1,6 трлн. руб. Сейчас, в 2017 году, 1 трлн. руб. может потребоваться для спасения только одного «Открытия».

Сейчас в РФ реализуется программа рекапитализации банковской системы посредством обращения частных банков в государственную собственность. Это позиция ведущих специалистов на рынке.

Главная идея фонда консолидации состоит в том, что банк, оказавшийся в трудном положении, не прекращает свою работу и клиентов не бросает. Так принято и в развитых странах. На современном рынке практически нет случаев, когда крупный банк закрывается по решению регулятора — центральные органы делают рекапитализацию, и банки продолжают работать. Обычно рекапитализация банков происходит за счет средств бюджета. Но, поскольку бюджет в стране и так дефицитный, ЦБ проводит эмиссии, то есть занимается кредитованием капиталов банков.

На АСВ нельзя полагаться полностью

Если вы думаете, что Центробанк больше всего уделяет внимания «Сбербанку», то это не так. Фактически, «Сбербанк» — это 50% доли ЦБ, у «Открытия» она выше, и он сейчас может себя чувствовать увереннее сберегательного. Центробанк справится с этой санацией, только возникает вопрос, за какие средства и в какие сроки. Захочет ли потом «Открытие» уйти от такого санатора? Когда крупные банки покупают более мелкие, это всех устраивает, разъединяться они потом не спешат. Возникает следующий вопрос, кто все оплачивает? Если возникнут риски неисполнения, понадобятся дополнительные средства. Есть Агентство страхования вкладов, оно справится с этой системой? Пока невозможно даже прогнозировать.

«Почему нельзя полностью полагаться на помощь АСВ банкам»

• ​ Дефицит АСВ несколько лет покрывается за счет кредитов ЦБ РФ.
• ​ Лимит кредитной линии ЦБ РФ составляет 820 млрд. руб, он абсолютно прозрачен, и это агентство кредитуется Центробанком.
• ​ У АСВ существуют риски черной дыры.

Центробанк смотрит на Запад

— Де-юре ЦБ России является монополистом в сфере эмиссии наличных денег (рублей) — это так, исходя из положений Конституции РФ и Федерального закона о ЦБ, но де-факто в России создан такой эмиссионный механизм, который работает на обслуживание западных экономик, а не на кредитование предприятий отечественной экономики и бюджета РФ, и я объясню, почему:

• ​ Накопление иностранных валют в международных резервах ЦБ — фактически беспроцентное кредитование экономик тех стран, где создаются резервные валюты.
• ​ Любой коммерческий банк — это эмиссионный инструмент по денежным средствам. Деньги — это независимость государства, атрибут государственного суверенитета.
• ​ Доля иностранного капитала в совокупном акционерном капитале российских банков приближается к 30%.
• ​ Любой коммерческий банк является эмиссионным институтом, выпускающим безналичные (кредитные, депозитные) деньги.
• ​ Деньги — важнейший атрибут государственного суверенитета, и если к их выпуску получают доступ иностранцы, возни​кает угроза национальному суверенитету.

Если Центробанк обладает исключительным правом денежной эмиссии, то почему активы банковской системы из года в год значительно превышают денежную массу? Это можно объяснить эмиссией фиктивных безналичных денег, которую многие годы осуществляли и продолжают осуществлять коммерческие банки, исчерпав для кредитования все собственные и привлеченные средства.

Исправить все можно естественным путем, таким, как недавнее объединение Промсвязьбанка и «Возрождения». Выходом из этой ситуации также может быть переход с бумажной системы денег на электронную, а впоследствии — на криптовалюты.

Фото пресс-службы НГУЭУ

Дарья Савельева