Летом 2018 года должна заработать Единая Биометрическая Система, обязательная для использования банками. 

Как именно банки будут идентифицировать клиентов и насколько этот процесс упростит взаимодействие с ними?

Как пояснил, руководитель направления департамента ИТ-развития банка «Открытие» Михаил Брантов, Единая Биометрическая Система (ЕБС) — это логичное продолжение уже работающей Единой Системы Идентификации и Аутентификации (ЕСИА), предоставляющее те же функции, но с большей достоверностью.

— С июля банки будут дистанционно предоставлять пользователям, прошедшим биометрическую верификацию, услуги по открытию текущих счетов и вкладов, выдаче кредитов, проведению переводов и платежей. То есть теперь, дистанционно авторизовавшись, можно будет можно не только оплатить штраф ГИБДД, но и взять потребительский или ипотечный кредит, — говорит Брантов.

Технически ЕБС — это платформа, войти в которую можно через дистанционные каналы банка (мобильный или интернет-банк). Пользователь вводит логин и пароль ЕСИА, а также делает видеозапись лица и аудиозапись голоса. Эти данные после проверки и предварительной обработки (например, из видео выделяется самый удачный кадр) передаются в ЕБС. В ответ приходит процент совпадения биометрических образцов с шаблоном, закрепленным за учетной записью ЕСИА. Из нее же система берет паспортные данные и, при получении подтверждения от ЕБС, передает их банку.

Упрощенная схема обмена данными между ЕСИА, ЕБМ и ИС банка

Звучит просто. Но для того, чтобы проверить биометрические данные, их надо сначала собрать, а для этого требуется выполнение следующих требований:

— биометрические слепки должны сниматься в особых условиях, а именно — в банке, аккредитованном Банком России. Первоначальная идентификация сотрудниками банка должна позволить защититься от мошенников или недобросовестных пользователей;

— банк может снять слепки лица и голоса только у своего клиента. Впрочем, никто не запрещает стать клиентом только для этой операции;

— требуется провести идентификацию в системе ЕСИА для соотнесения полученных биометрических слепков с уже имеющимися персональными данными человека;

— собранный фото- и аудиоматериал должен отвечать длинному перечню технических требований, а также пройти проверку специальной библиотекой контроля качества. Она гарантирует, что полученные слепки могут быть использованы для создания эталонного шаблона;

— требования к качеству фото- и аудиозаписей весьма высоки. А большинство веб-камер на рабочих местах сотрудников в банковских отделениях выдают картинку разрешением лишь 352 на 288 пикселей, плюс планировка офисов не учитывает требования по освещенности и уровню шума.

Таким образом, очевидно, что запуск ЕСБ требует серьезных затрат на переоснащение рабочих мест, так как не любая веб-камера позволит сотруднику сделать снимок необходимого качества, да и не всякое рабочее место отвечает требованиям по освещенности.

— Для повышения качества распознавания нужно использовать профессиональное оборудование, звук записывать в безэховой камере, а видео снимать в фотостудии — но в то же время оснащение банковских отделений подобными новшествами вряд ли окупится. Поэтому банкам в ближайшее время потребуется самостоятельно определить, в каких частях отделений и какое оборудование разместить, чтобы полученные биометрические слепки были пригодными для использования, а затраты на изменение не свели на нет будущую прибыль, — рассуждает Михаил Брантов.

Кому нужна ЕБС?

— Если смотреть глобально, то ЕБС нужна и банкам, и экономически активным людям. В частности, она может стать подспорьем для представителей микро- и малого бизнеса — особенно для людей, которые занимаются предпринимательской деятельностью в значительном удалении от городов. Например, человеку, занимающемуся фермерством, владельцу удаленной турбазы, — рассуждает Брантов. — Впрочем, и городскому жителю будет польза от этой системы — не потребуется лично ходить в офис. Можно будет выгоднее пользоваться банковскими услугами, не ограничивая свой выбор географическим присутствием: открыть более выгодный вклад в банке, офиса которого нет в родном городе, а есть где-нибудь за тысячи километров, и т. д.

По его словам, сравнительно небольшие банки смогут оказывать услуги клиентам всей страны без увеличения филиальной сети.

По мере увеличения числа людей, записавших свои биометрические слепки в ЕБС, будет расти и банковская конкуренция в области дистанционного банковского обслуживания, для которого удаленная идентификация является краеугольным камнем.

Мифы и реальность о биометрии в целом и ЕБС в частности

Миф: если я простужусь и сядет голос, то провести верификацию будет невозможно.

Реальность: при распознавании голоса исследуется около ста параметров, в том числе скорость речи, расстановка пауз, интонации. Поэтому изменение тембра голоса снизит точность, но все равно позволит корректно подтвердить личность.

Миф: макияж и изменение стрижки, в том числе усов и бороды, мешает распознаванию.

Реальность: при распознавании лица в основном учитываются области вокруг носа и глаз. Поэтому девушкам следует избегать сложного многослойного макияжа, так как он может значительно снизить вероятность корректной идентификации.

Миф: если злоумышленник получит изображение лица и запись голоса человека, то он сможет оформить на него кредит или отмывать через его вклад деньги.

Реальность: помимо того, что мошеннику нужно получить доступ к учетным данным ЕСИА, заснять материал, отвечающий высоким техническим требованиям, ему еще придется справиться с системой liveness-detection. Эта система проверяет, человек ли перед ней или нет. Как правило, требуется или выполнить какие-то действия: ввод деформированного текста, выбор всех картинок с заданным изображением, либо биометрическим. Так, нажатие кнопки «я не робот» включает в себя анализ поведенческой биометрии, а при распознавании лица или голоса требуется совершить определенную последовательность действий. Ниже показан образец проверки лицевой биометрии с тестового стенда.

При этом существует множество сценариев, которые запрашиваются у пользователя, поэтому обмануть такую систему крайне сложно. Кроме того, потребуется еще обмануть систему распознавания речи. Помимо того, что в нее будет встроен механизм подтверждения реальности пользователя, подобная система сама по себе уже довольно давно успешно отличает искусственный голос от естественного.

Миф: Что будет, если кто-то по фальшивым документам зарегистрирует на меня свои лицо и голос?

Реальность: после первого же обращения будет произведена проверка, и лицо и голос мошенника попадут в черный список, что в дальнейшем позитивно скажется на снижении рисков мошенничества в банковской сфере. Важно отметить, что при отправке на регистрацию биометрического эталона в ЕБС передаются, и данные о сотруднике банка, выполнявшего сбор биометрических слепков. Это делается для проведения расследований в случае «внутреннего мошенничества».

Миф: если для проведения удаленной биометрической верификации потребуется специальная аппаратура, то пользы для рядового пользователя от нее нет.

Реальность: рабочие группы тщательно прорабатывают этот вопрос, и главная задача – сделать возможной верификацию с использованием бюджетных смартфонов. В идеальных условиях будет достаточно даже разрешения 0,3 мегапикселя, и по мере улучшения качества аппаратной составляющей будет легче пройти верификацию. Таким образом, ожидается, что для большинства пользователей это не станет проблемой.

Миф: для регистрации нужно сначала зарегистрироваться в ЕСИА, дождаться подтверждения учетной записи — и только после этого можно заносить данные в ЕБС.

Реальность: клиенту не обязательно иметь учетную запись в ЕСИА. Сотрудник банка может провести регистрацию в отделении и сразу после этого начать сбор биометрических данных. Таким образом, понадобится всего одно обращение в банк для получения доступа к этим системам.

— Централизованное внедрение системы ЕБС — это полезное решение, способствующее развитию банковского сектора. Разумеется, можно ожидать, что на первых этапах использования обнаружатся подводные камни — какие-то клиенты будут плохо распознаваться, какие-то банки будут ставить слишком высокие пороги для разрешения совершения операций и т.д. Найдутся и те, кто будет против этой инновации. Однако прогресс не остановить, и так или иначе биометрические идентификация и верификация займут свое место в жизни людей и банков, — резюмирует Михаил Брантов.

Предоставлено пресс-службой банка «Открытие» по Сибирскому федеральному округу

Фото: pixabay.com, автор- geralt