Банкиры констатируют: в 2015 году вкусы клиентов изменились — и розница и юрлица стали больше сберегать, сдерживая потребительские и инвестиционные расходы.

Депозиты — ставки выгоднее 

Как показывает практика, отмечает управляющий филиалом «Муниципальный» Банка «Открытие» Сергей Сутормин, чаще всего «акционными продуктами» являются срочные депозиты — они же и наиболее востребованы клиентами. Сдержанность или интенсивность их продвижения напрямую зависит от ситуации на рынке ликвидности и потребности банков в наращивании фондирования активных операций. При избытке ликвидности и низком спросе на кредиты быть излишне щедрыми по отношению к вкладчикам для банков становится нерентабельно. 

— Если в 2013-2014 годах в предновогодний период на рынке не наблюдалось избытка акционных предложений, то в 2015 году их палитра расширилась — преимущественно за счет вкладов с повышенной доходностью. Активнее стали практиковаться стимулирующие акции с подарками, которые способны на 20–30 % или даже в несколько раз поднять уровень продаж, — говорит Сутормин. 

Делая ставку на универсальную линейку, банк «Открытие» , к примеру, использует сезонные акции как одну из составляющих системы продаж своих продуктов и услуг. В 2015 году осенне-зимний — так называемый высокий сезон — отмечен запуском нескольких специальных предложений для розничных клиентов. В числе наиболее интересных был вклад «Растущий» в рублях с повышенными процентными ставками и льготными условиями досрочного расторжения договора. В зависимости от процентного периода доходность вклада составляет от 7% до 14% годовых, минимальная сумма для открытия вклада — 30 тысяч рублей, срок размещения средств — 380 дней. 

Для населения в линейке продуктов Банка Москвы к концу года был возобновлен прием вклада «Правильный ответ» с доходом до 12 % на комфортный срок размещения 380 дней.

Начальник управления маркетинга и развития бизнеса Банка «Левобережный» Кристина Потапова также отмечает, что банк регулярно в преддверии Нового года проводит акции для различных категорий клиентов. 2016 год для банка особенный, юбилейный (в январе 2016 года банк отмечает 25-летний юбилей — ред) поэтому в кредитной организации были разработаны особенные акции, приуроченные к этому событию. 

— Для юридических лиц в банке действуют предпраздничные акции «Новогодний подарок» и «Депозит «Рождественский» (полные условия акции), в рамках которых представители бизнеса получают выгодные ставки по депозитам и скидки на расчетно-кассовое и дистанционное обслуживание в банке. Акция продлится до 31 января 2016 года, — поясняет Кристина Потапова. 

В Банке «Левобережный» для VIP-клиентов также проводится акция «Собери свой Бизнес-кейс». Оформляя бизнес-кейс с премиальной картой вплоть до 31 марта 2016 года, VIP-клиенты могут выбрать 2 дополнительные опции к основному перечню преференций из пяти предложенных: выпуск дополнительной карты MasterCard, получение наличных без комиссии в банкоматах любого банка, страхование имущества, страхование карты «КардГарант» или скидка 25 % на годовое обслуживание карт MasterCard Black Edition, MasterCard Platinum. 

Ставка на лояльных 

Многие банки в условиях нестабильного рынка и курса валют сделали ставку на получение комиссионных доходов. Специализированные акции, связанные с банковскими услугами, действовали и перед Новым годом. 

— Особое предложение накануне праздников действовало для частных клиентов банка «Левобережный», подключивших в период проведения акции «Опять 25!» один из тарифных планов — «Практичный», «Молодежный», «Славься, Сибирь!», «Любимый кошелек», «Зарплатный индивидуальный» или «Пенсионная карта» и получившие банковскую карту MasterCard или Visa. До 20 января 2016 года участникам акции необходимо с помощью полученной банковской карты совершать операции безналичной оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети или сети Интернет. Общее количество операций за все время проведения акции должно составить не менее 25, а сумма операций — не менее 25 000 рублей, — поясняет Кристина Потапова. 

Каждый участник акции в «Левобережном» получает бонус в виде кэшбэка — возврат на счет 25 % от средней суммы операций, совершенных клиентом в период проведения акции с использованием банковской карты (но не более 2500 рублей одному клиенту). 

Сергей Сутормин также отмечает, что заметный тренд конца 205 года — акцент на работе с уже имеющейся клиентской базой (держатели зарплатных, пенсионных карт, сотрудники организаций-партнеров и др.). Он объясняет это высокой лояльностью данной категории клиентов и более низкими затратами на удержание по сравнению с привлечением. 

— «Открытие» позиционирует себя как карточный банк, поэтому держателям наших карт MasterCard было адресовано сразу две акции: неординарный «Новогодний квест» (пройдя пять этапов, каждый из которых предполагает выполнение определенного задания, участники получают шанс выиграть денежные призы) и специальная акция для новосибирских пенсионеров. При оформлении пенсионной карты их ждут приятные и полезные сюрпризы — баночка меда и сертификат на покупку лекарств в Новосибирской муниципальной аптечной сети номиналом 300 рублей. Аналогичные поощрения получают пенсионеры, при оформлении кредита «Уважительный», — рассказывает Сутормин.

Итоги акции, по его словам, будут поведены в феврале 2016 года. 

18-20 декабря Райффайзенбанк совместно с партнерами провел еще одну новогоднюю акцию — Raiffeisen Friday New Year, в рамках которой клиенты банка смогли получить до 70 % скидки в розничных и интернет-магазинах. 

— При подготовке данного проекта мы специально выбрали декабрь, так как это период наибольшей покупательской активности клиентов, — пояснила директор РЦ «Сибирский» Райффайзенбанка Анна Тихонова. 

Для юридических лиц Банк Москвы третий год подряд в последний квартал года проводит акцию «Выгодное партнерство», в рамках которой юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям предлагаются специальные условия открытия и обслуживания расчетных счетов. 

— Акция «Выгодное партнерство» направлена на привлечение клиентов, контрагенты которых уже имеют счета в Банке Москвы. В рамках акции новым клиентам предлагается комплексное обслуживание в одном банке: бесплатное открытие расчетного счета и заверение комплекта документов для его открытия, бесплатные платежи контрагентам на счета в Банке Москвы, высокую скорость при проведении расчетов, в том числе и после окончания операционного дня, и ряд других, — говорит врио директора Новосибирского филиала Банка Москвы Елена Зайцева. 

По ее словам, для участия в акции «Выгодное партнерство» действующим клиентам необходимо рекомендовать в Банк Москвы своего контрагента, а новым клиентам предоставить рекомендательное письмо от действующего клиента банка или указать в заявлении на открытие счета наименование и реквизиты своего контрагента, который обслуживается в Банке Москвы. 

В приоритете ипотека 

С точки зрения активных операций, наиболее активно акционные предложения продвигались на сегменте ипотечного кредитования. 

— Особенностью 2015 года можно считать возобновление спроса на ипотечные кредиты в связи с запуском программы государственного субсидирования ипотечных ставок на приобретение жилья в новостройках. Банки отреагировали на этот запрос, реализуя как собственные маркетинговые акции, так и партнерские, совместно с компаниями-застройщиками, — говорит Сергей Сутормин. 

К примеру, в Банке «Левобережный» сегодня действует две совместные акции с партнерами — строительными компаниями. С «ДСК КПД-Газстрой»: при покупке квартиры в жилом комплексе «Чистая слобода» по программе «госипотека» процентная ставка составит 9,5 % годовых при сумме кредита до 3 000 000 рублей и первоначальном взносе от 20 %, срок кредита — от 3 до 30 лет. Данная акция будет действовать до 31.01.2016. При приобретении квартиры до 31.01.2016 у ООО СК «Вира-Строй» по программе «госипотека», оформляемой в Банке «Левобережный», процентная ставка составит 9,5 % годовых. Максимальная сумма кредита 3 000 000 рублей, срок кредита — от 3 до 30 лет. 

— Кроме того, банк проводит собственную акцию для держателей сертификатов на материнский капитал по ипотечной программе «Лайт»: все заемщики «Левобережного», имеющие двух или более детей и в период проведения акции подавшие заявку на ипотечный кредит «Лайт», могут получить снижение процентной ставки на 1 процентный пункт за каждого ребенка в семье. Кроме этого, предложение предусматривает упрощенную процедуру проведения оценки залога по кредиту, оформляемому на приобретение недвижимости в жилых многоквартирных домах этажностью не менее 3-х этажей, — уточняет Кристина Потапова. Акция действовала до 31 декабря 2015 года. Ипотечный кредит «Лайт» можно было взять на приобретение квартиры или частного дома при наличии сертификата на материнский (семейный) капитал. 

В банке «Открытие» зафиксировали повышенный спрос на ипотечные кредиты в связи с запуском в октябре специальной новогодней акции, в рамках которой клиенты, подавшие заявку до 31 декабря 2015 года, могли воспользоваться скидкой 0,5 % по всем ипотечным программам банка без каких-либо комиссий за снижение ставки. Без внесения единовременной платы за изменение условий кредитования ставка по кредитам на вторичном рынке жилья составит 13,75 % годовых, для корпоративных (зарплатных) клиентов — 13,5 % годовых. На кредиты, выдаваемые по программе с господдержкой, ставка снижается до 11,4 % годовых или 11,05 % годовых при первоначальном взносе от 50 % и сроке кредитования 5 лет. 

Сбербанк накануне Нового года распространил сообщение о продлении приема заявок по продукту «Ипотека с государственной поддержкой» до 29 февраля 2016 года. Банк получил одобрение министерства финансов РФ об увеличении объема выдач по продукту до 225 млрд рублей. Данную сумму планируется предоставить клиентам до 1 марта 2016 года. К настоящему моменту выдачи по «Ипотеке с государственной поддержкой» в целом по РФ превысили 180 млрд рублей, говорится в сообщении пресс-службы кредитной организации. 

В ноябре компания «Сибакадемстрой» и «Абсолют Банк» подписали соглашение об эксклюзивных условиях ипотечного кредитования — ставке в размере 7,5 %в рамках краткосрочного предновогоднего предложения. Они действовали до 31 декабря 2015 года. Предложение распространялось на определенный пул квартир. 

— Текущая ситуация в экономике бросает новые крупные интеллектуальные вызовы. Одним из логичных решений являются совместные программы застройщиков и банков. Сегодня сложно сказать, что ждет рынок жилой недвижимости в 2016 году, но точно есть предпосылки о существенном повышении стоимости жилья. Поэтому принятие решения о покупке квартиры лучше не откладывать, и использовать шанс улучшить жилищные условия сейчас, — приводила пресс-служба застройщика слова директора по маркетингу и продажам «Сибакадемстрой» Динара Зарипова.  

Предпочитают не рисковать 

Впрочем, кредитные организации продолжают размещать средства и по другим кредитным программам, правда, серьезно просеивая клиентов, которым готовы предоставлять займы. Многие предпочитают делать ставку на проверенных, понятных и предсказуемых клиентов.

В Левобережном в честь 25-летия банка действует акция по рефинансированию потребительских кредитов: в рамках предложения «Супер-кредит» минимальная ставка рефинансирования кредитных обязательств перед другим банком может составить 15 % годовых. 

— Предложение действует для частных лиц, оформивших потребительский кредит в другом банке не ранее, чем три месяца назад. Сумма кредита в рамках программы рефинансирования «Супер-кредит» может составлять от 5 000 рублей до 1 000 000 рублей, срок кредитования — от 6 до 60 месяцев. Процентная ставка по рефинансированному кредиту устанавливается Банком «Левобережный» в зависимости от уровня текущей ставки клиента в другом банке. По условиям акции, рефинансировать можно как один кредит, так и сразу несколько, объединив их в Банке «Левобережный» в один, — поясняет Кристина Потапова. Данная акция будет действовать до 31 марта 2016 года. 

Новогодним предложением Райффайзенбанка в этом году стала специальная акция по потребительским кредитам, ставка по которым с 1 декабря 2015 года по 29 февраля 2016 года составляет от 14,9 % годовых. 

— Это отличная возможность осуществить самые яркие мечты и сделать замечательные подарки родным и друзьям, — уверена Анна Тихонова. — Кроме того, если человек является зарплатным клиентом нашего банка, то процедура получения кредита для него максимально упрощена – нужно предоставить лишь паспорт и заполнить анкету, а для сотрудников компаний-партнеров банка увеличена максимальная сумма кредита, снижены проценты и ускорены сроки рассмотрения заявки. Мы видим интерес клиентов к данному продукту, но подводить итоги пока рано, так как акция продлится до конца февраля. 

В Банке Москвы к предновогодним продуктам отнесли акцию по реализации проекта кредитных каникул. 

— В декабре 2015 — январе 2016 года в рамках акции «Отсрочка платежа» оплату первого платежа по кредиту можно отложить до февраля или марта 2016 года. При этом размер платежа не увеличится. Акция подключается бесплатно и распространяется на кредиты, оформленные в период с 1 декабря 2015 года по 31 января 2016 года, — говорит Елена Зайцева. 

Льготные предложения действовали на рынке и для юрлиц. В канун Нового года, а именно с 29.12.2015, в Банке Москвы для корпоративных клиентов также были снижены ставки по кредиту наличными при сроке кредитования до 1 года. 

— Данное спецпредложение ожидаемо будет востребовано у наших клиентов, но экономический эффект можно будет оценить только по итогам работы в 1 квартале 2016 г, — добавляет Зайцева.  

В преддверии Нового года Банк «Левобережный» изменил условия кредитного продукта «Перезагрузка», ориентированного на малые и средние предприятия. Он позволяет бизнесу на выгодных условиях рефинансировать кредит, оформленный в другом банке: ставка может быть снижена до минус пяти процентных пунктов по сравнению со ставкой по действующему кредиту (ранее – до минус двух). Сумма кредита — от 500 000 рублей до 20 000 000 рублей, срок кредита — до 60 месяцев. Средства предоставляются заемщику в форме кредита или кредитной линии с лимитом выдачи. Отсрочка погашения основного долга составляет до 3-х месяцев. 

— К новогодним праздникам мы улучшили условия программы «Перезагрузка», — комментирует Елена Севостьянова, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса Банка «Левобережный». — Теперь минимальная ставка по рефинансированному кредиту предприятия может составлять в нашем банке 15% годовых, а максимальное снижение — минус 5 процентных пунктов, что положительно скажется на ежемесячной финансовой нагрузке бизнеса и общей стоимости кредита. 

Заемщиком по данному кредиту может выступать как юридическое лицо, так и индивидуальный предприниматель, если средняя годовая выручка по группе связанных компаний составляет до 300 000 000 рублей, уточнялось в сообщении банка. 

Рынок оценил 

По просьбе Infopro.54 банкиры оценили востребованность акционных предложений накануне нового года. 

В Банке Москвы отметили хороший спрос на возобновленный депозит «Правильный ответ». По словам Елены Зайцевой, он привлек новых вкладчиков и получил высокую оценку у клиентов банка за счет оптимального срока, а также одной из самых высоких ставок на рынке. 

— По итогам декабря каждый пятый новый вкладчик при открытии депозита выбор делает именно в пользу вклада «Правильный ответ» (в декабре на данный вклад привлечено более 20 млн. руб.), — уточняет она. 

Ожидаемо высокий спрос клиентов фиксировался по ипотечным предложениям. По данным Центра ипотечного кредитования в Новосибирске, за ноябрь количество заявок выросло больше, чем в 1,5 раза по сравнению с сентябрем, констатирует Сергей Сутормин. 

— На данный момент большим спросом пользуются ипотечные предложения банка, поскольку многие горожане стремятся успеть получить ипотеку в рамках госпрограммы, которая отличается выгодными ставками, — добавляет и Кристина Потапова. 

В Сбербанке также отмечают, что ипотека с государственным субсидированием значительно поддержала выдачи банка в этом году — около 30% всех ипотечных продуктов Сбербанка в этом году было предоставлено именно в рамках данной программы. 

— Мы видим достаточно высокий спрос на продукт, поэтому расширили объемы сумм, запланированных к выдаче, и сроки подачи заявок на кредит для клиентов, — приводились в пресс-релизе слова директора департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Натальи Алымовой. 

Хорошим спросом у клиентов пользовались и предложения банков, связанные картами. 

— Клиенты банка активно участвуют в акциях. Так, например, благодаря акции «Опять 25!» за период ее проведения существенно возросло количество операций безналичного расчета по картам Банка «Левобережный», — отмечает Кристина Потапова. 

Анна Тихонова отметила, что несмотря на высокий период предновогодних акций и распродаж, кампания банка и партнеров — Raiffeisen Friday New Year — вызвала большой интерес среди клиентов кредитной организации. 

— Посещаемость промо-страниц партнеров проекта за эти 3 дня сопоставима с недельным трафиком посещаемости страниц в периоды других акций. Самые популярные категории по покупкам — «парфюмерия и косметика» и «бытовая техника и электроника», — поясняет Тихонова. 

По словам Кристины Потаповой, не менее активны и представители бизнес—сообщества города. 

— Традиционно перед Новым годом предприниматели стремятся разместить свободные средства на депозитах, чтобы за время январских бизнес-каникул деньги не просто лежали на счетах, а «работали». В этом плане банк старается максимально учитывать потребности бизнеса и разрабатывает специальные предложения по депозитам, — говорит она.  

По словам Сергея Сутормина, несмотря на наличие в линейках банков всесезонных продуктов, удовлетворяющих спрос клиентов, банки продолжают использовать сезонные предложения как маркетинговый инструмент. Он позволяет решать в конкретный период времени конкретные бизнес-задачи: удержание или завоевание доли рынка, повышение лояльности имеющихся клиентов, расширение стабильной качественной клиентской базы за счет привлечения новых, стимулирование кросс-продаж, повышение узнаваемости бренда и др. 

— Маркетинговая активность, связанная с сезонными предложениями, совпадает, как правило, с циклами деловой активности. В частности, новогодние акции стартуют обычно осенью, за 2-3 месяца до праздника, в преддверии годовых выплат премий, бонусов, переоформления закончивших свое действие вкладов и т. п, — резюмирует банкир.

Фото: баз- Alan Cleaver, Ростислав Нетисов, личные архивы