По мнению начальника управления малого и среднего бизнеса Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Аллы Смородиной, на банковский рынок вернулись все финансовые инструменты, которые предлагались до кризиса. Они постоянно дополняются новыми опциями, а растущая конкуренция за качественного клиента обязывает игроков снижать ставки.

Рыночный инструмент

— Алла Геннадьевна, какова динамика кредитного портфеля по малому и среднему бизнесу (МСБ) в вашем филиале в 2016 году?

— Мне бы хотелось начать немного с предыстории. В конце 2014- начале 2015 годов не только банки, но и вся экономика России почувствовали жесточайший удар кризиса. Весь 2015 год характеризовался глобальным снижением кредитного портфеля в банковской системе РФ и к концу года он упал до уровня, которого отечественные банкиры не видели уже много лет. В первом полугодии 2016 года на рынке кредитования МСБ была стагнация и только во втором ряд банков решили возобновить активные операции.

Для нас второе полугодие 2016 года было отправной точкой, когда мы адаптировали кредитную политику к существовавшей на тот момент экономике.

С середины прошлого года наш портфель растет, мы видим ежемесячный прирост и планируем сохранять эту динамику. По динамике выдач новых займов мы вернулись к уровню 2014 года и планируем дальше наращивать показатели.

— А по расчетно-кассовому обслуживания у вас какая динамика?

— В 2016 году расчетных счетов открылось на 35 % больше, чем в 2015 году. И мы уже прогнозируем рост открываемых счетов в первом полугодии 2017 года по отношению к этому же периоду 2016 года. Но достаточно сложно сказать — новый это бизнес, или компания просто меняет банк, реструктурируя свои займы или выбирая нового партнера.

Больше инвестиций

— Какова отраслевая структура кредитного портфеля по МСБ в вашем филиале? Как она меняется?

— До 2014 года мы говорили о том, что в нашем портфеле преобладали компании, которые занимаются в основном продажами различных товаров. Впрочем, это было характерно для всех банков, работающих в Новосибирской области в силу специфики региона. Сейчас серьезная динамика к увеличению доли производственных предприятий и компаний сферы услуг. На мой взгляд, очень значимую роль в появлении этого тренда сыграла реализация госпрограммы поддержки малого и среднего бизнеса Корпорации МСП — «Программ 6.5». Она подразумевает поддержку предприятий производственного сектора, которые могут получить займы на максимально выгодных условиях — таких не было даже до кризиса.

ПСБ является лидером среди частных банков участников этой программы. Мы уже заключили 55 сделок и выдали более 3 млрд рублей. Хочу отметить, что рост компаний, которые занимаются именно развитием производства в нашем регионе, несет огромный вклад в экономику области. В начале июня, к примеру, мы выдали финансирование компании, которая занимается производством пищевой продукции. Лично я рассказываю партнерам об этой программе с большим удовольствием, потому что это не декларация о господдержке, а реальный и эффективный инструмент льготного кредитования. Очень хочется, чтобы программа работала и наращивала объемы финансирования, так как в нынешних экономических условиях, это очень хорошее подспорье для компаний МСБ.

— Оценивали ли вы какие кредиты наиболее востребованы компаниями МСБ в Новосибирске? Как меняется спрос?

— До кризиса новосибирские компании активно брали кредиты на пополнение оборотных средств. Поэтому при больших объемах финансирования «оборотки» было больше, чем сейчас. Сегодня, благодаря «Программе 6.5», которая нацелена на финансирование инвестиционных целей, больше стало таких займов. Однако, данная программа тоже позволяет получать заем на пополнение оборотных средств, если клиент —производственная компания.

На наш взгляд, сокращение спроса на оборотное кредитование обусловлено тем, что компании более сдержанно растут, у них меньше аппетит к масштабированию бизнеса, открытию новых точек продаж в рамках одного бизнеса, межрегиональной экспансии. Инвестиционные кредиты берут на приобретение основных средств и объектов недвижимости. Сейчас есть возможность найти очень привлекательные предложения, так как цены упали — собственники вынуждены расставаться с объектами. При этом заемщики, как правило, сами рассчитывают все плюсы и минусы такого шага, обосновывают его целесообразность и окупаемость для своего бизнеса и только после этого принимают решение. Банки, естественно, рады такому дальновидному подходу со стороны партнеров.

Практически все инвесткредиты сегодня удовлетворяются через «Программу 6,5». В отдельных случаях, если компания не подходит под условия программы, банк может предложить стандартные кредитные продукты.

— Какова динамика процентных ставок для МСБ?

— Ставки снижаются. Практически все крупные банки вновь заявили о том, что являются активными игроками на рынке кредитования МСБ. Как результат, выросла конкуренция, а это способствует снижению ставок. Конечно, все, в первую очередь, заинтересованы в привлечении первоклассных заемщиков и для них банки готовы устанавливать очень привлекательные условия, снижая до минимума свою маржу.

На сегодняшний день, по нашим оценкам, ставки уже достигли уровня докризисного 2014 года, а к декабрю могут опуститься еще ниже.

Бизнес-реалии

— Ваши аналитики регулярно готовят «Индекс Опоры RSBI». Заметили ли вы формирование на рынке новых тенденций?

— Вы верно отметили. Ежеквартально Промсвязьбанк совместно с «ОПОРОЙ РОССИИ» проводит исследование бизнес-самочувствия компаний МСБ — «Индекс Опоры RSBI». По итогам первого квартала 2017 года, в Новосибирской области предприятия микробизнеса показывают меньшую активность в обращении за кредитами и прочими финансовыми инструментами, чем средний бизнес. Определенную роль сыграло то, что предприятия микробизнеса оказались наиболее уязвимы в пик кризиса, многие были вынуждены уйти с рынка и случаев дефолта среди них, к сожалению, достаточно много. Те, кто остался, пока не чувствуют сил и потребности «наращивать мускулы», поэтому финансирование для них менее доступно. «Середняки» оказались более устойчивы в посткризисном периоде, и сейчас развитие их бизнеса идет более высокими темпами, хотя и они достаточно аккуратны в вопросе привлечения денег. Бизнес, в принципе, стал более сдержанным в привлечении кредитных средств. Многие компании недавно столкнулись со сложностями из-за больших кредитных портфелей и не хотят больше брать на себя такую нагрузку.

— В Новосибирске  реализуется проект «Женщина в бизнесе», одним из партнеров которого является Промсвязьбанк. По вашим оценкам, существуют ли какие-то отличия между женским и мужским предпринимательством? 

— Мне бы не хотелось, чтобы меня обвиняли в гендерной дискриминации… Хотя считаю, что есть определенные отличия, к примеру, в манере вождения автомобиля у мужчин и женщин. Первые лучше паркуются, вторые более выдержаны, соблюдают правила. Что касается бизнеса, то женщина, в принципе, больше склонна к созиданию. В ней природой заложено оберегать, опекать и это сказывается на бизнесе, которым она управляет. Чаще всего он соприкасается с женскими темами: дети, индустрия красоты, декор, интерьеры, услуги. Хотя и в достаточно жестких сферах бизнеса всегда найдется умница и красавица, которая даст фору самому харизматичному лидеру- мужчине.

Женщины в бизнесе более осторожны, взвешены в принятии решений, но в тоже время могут принимать их интуитивно. У них нет такой страсти к риску, как у мужчин. В каких-то случаях это тормозит процесс, но в каких-то играет хорошую роль в развитии компаний, которая растет стабильно и поступательно. Но и тут есть исключения: в числе партнеров нашего банка есть женщины — руководители, которые принимают решения молниеносно.

Расширить опции

— Планируете ли вы предлагать новые продукты для МСБ? 

— Безусловно. Основная линейка кредитных продуктов Промсвязьбанка уже давно сформирована и сейчас идет ее наполнение различными опциями. Например, всем известный овердрафт, с помощью которого сейчас можно осуществлять в течение 5 лет платежи при отсутствии собственных средств на счете. Инвесткредитование со сроком 10 лет ранее казалось недостижимой мечтой, а сейчас вполне естественно. Промсвязьбанк — признанный лидер на рынке факторинга. Предприятию, которое реализует свою продукцию на условиях отсрочки платежа этот продукт очень интересен. 

Развиваются банковские сервисы, которые направлены на комфортность обслуживания клиентов: выездной сервис — новый этап развития банковского бизнеса.

Кроме того, в настоящее время банки стремительно идут по пути совершенствования своих дистанционных технологий, максимально наполняя опциями интернет-банк. Промсвязьбанк старается не только соответствовать рынку дистанционных технологий, но и формировать его. 

И наконец, появляются, дополнительны небанковские сервисы, которые наш банк активно развивает. Партнерские формы взаимодействия, когда в банке, например, можно приобрести абонемент на юридическое обслуживание, по которому клиент может получать дистанционные юридические услуги по любым правовым вопросам ежедневно и круглосуточно.

— Сейчас уже можете предположить: по итогам 2017 года ваш кредитный портфель будет больше чем до кризиса?

— Мы поставили эту задачу еще в середине 2016 года и уже ее практически выполнили.

Фото: пресс-служба банка

ПАО «Промсвязьбанк», Генеральная лицензия Банка России №3251