— Наталья, какие финансовые инструменты в 2019 году оказались наиболее интересны частным инвесторам в Новосибирске? Наблюдаете ли вы смену приоритетов?
— Если говорить о розничных сберегательных продуктах, доступных большинству клиентов, то еще 5 лет назад одним из наиболее популярных инструментов накопления был банковский вклад. К его полюсам можно отнести доступность (от любой суммы), защищенность со стороны государства, фиксированную доходность. В среднем клиент мог рассчитывать на доход от 5 до 8% годовых. В 2019 году ситуация изменилась. Напомню, что в течение всего прошлого года Центробанк снижал ключевую ставку, вслед за ней шли ставки по депозитам. В результате к концу ноября средняя рублевая ставка в 10 крупнейших банках (по размеру портфеля) опустилась до рекордного значения — 6,3%. Это был исторический минимум с 2009 года. По итогам первой декады января средняя максимальная ставка составила уже 5,93%, то есть динамика сохраняется. Поэтому можно сделать вывод, что снижение ставок — один из главных трендов. Традиционные банковские инструменты все менее интересны клиентам.
Данный факт, конечно, сказался на клиентском поведении. Мы видим, что банковские вклады замещаются другими финансовыми инструментами: накопительными счетами и инвестиционными продуктами.
По накопительным счетам средняя ставка сейчас интересная — около 6% годовых. Плюс этого инструмента в том, что вложения могут пополнятся произвольной суммой в любое время. Проценты по счету начисляются ежемесячно — в конце месяца. Накопительный счет — очень гибкий инструмент, им удобно управлять онлайн — с помощью мобильного приложения. Частные клиенты быстро оценили все эти плюсы. Так что по итогам 2019 года портфель рублевых накопительных счетов в Райффайзенбанке уже превысил портфель рублевых вкладов.
Еще одна четкая тенденция 2019 года — рост спроса на индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Их главное преимущество — гарантированные выплаты со стороны государства. В рамках ИИС для клиента составляется портфель из государственных и корпоративных облигаций с определенной фиксированной доходностью.
— Вы анализировали, с чем связан этот интерес?
— Одна из причин в том, что этот продукт не статичен, он модернизируется и меняется в соответствии с запросами клиентов. Если ранее ИИС были доступны только для премиальных клиентов, то есть сумма вложений была достаточно весомой, то сейчас минимальная сумма вхождения — 100 тысяч рублей на 3 года. При этом клиент может получить инвестиционный налоговый вычет в размере 13% и дополнительную инвестиционную доходность по выбранной стратегии.
Растет спрос и к такому финансовому инструменту, актуальному для массового инвестора, как ПИФы. Здесь в 2019 году мы наблюдали смещение интереса в сторону облигационной стратегии. Доля клиентов, которые обменивали паи в рамках своего портфеля с акций на облигации, увеличилась на 20%. Речь идет об облигациях федерального займа, корпоративных облигациях, а также евробондах, номинированных в иностранной валюте. Эти инструменты актуальны для тех, кто хочет размещать свои средства в иностранной валюте, а другие банковские продукты не позволяют делать это с высокой доходностью. Доходность рублевых облигаций варьировалась от 5,8 до 8,5% (в зависимости от выбора портфеля). Это достаточно нескучная стратегия, позволяющая создать определенную «подушку безопасности», диверсифицировать подход в инвестировании.
— Чем обусловлено смещение интереса от акций к облигациям?
— В 2019 году рынок был достаточно волатилен. Несколько раз менялась ключевая ставка ЦБ, происходили различные политические события. В такой ситуации многие инвесторы предпочли диверсифицировать свои средства, используя различные финансовые инструменты.
Еще один инструмент, по которому мы наблюдаем существенный и стабильный рост спроса, — накопительное страхование жизни. Рынок страховых продуктов растет и становится все более разнообразным. По данным Всероссийского союза страховщиков, за 9 месяцев 2019 года сегмент НСЖ стал лидером роста, увеличившись на 54%, по сравнению с результатом 2018 года. При этом нужно понимать, что накопительное страхование жизни — это, прежде всего, финансовая защита на определенный срок и покрытие некоторых финансовых рисков, выбранных клиентом. К плюсам продукта можно отнести получение налогового вычета, возможность неоднократно сменить выгодоприобретателя, долгосрочность программы; к минусам — отсутствие гарантии возврата средств и взносов со стороны государства, относительно невысокую доходность. Как правило, этот продукт клиенты выбирают, чтобы сформировать «подушку» для оплаты обучения ребенка, поддержки своего уровня жизни в старости.
В 2019 году мы увидели, что в этот продукт банки и страховые компании начинают вносить дополнительные сервисы. Например, появляется возможность получения медицинских консультаций онлайн, оформления налогового вычета «под ключ». Это актуально для клиентов, которые имеют разные финансовые инструменты, и им нужна консолидация всех выплат. Такие дополнительные опции позволяют клиенту получить не только защиту от инфляции, но и повышенный доход.
Большинство частных инвесторов сегодня пользуется таким сервисом, как брокерское обслуживание.
К тенденциям 2019 года можно отнести и смещение спроса к более сложному комбинированному инвестированию не только в премиальном, но и массовом сегменте.
— В чем заключаются эти комбинации?
— Клиенты выбирают разные варианты инвестирования: депозит и ИСС, накопительное страхование жизни и депозит, доверительное управление с минимальной суммой вхождения и один из ПИФов. Если ранее у клиентов в среднем было по 2-3 инвестпродукта, то сейчас по 4-5 и более. Также инвесторы предпочитают размещать свои средства в разных банках, финансовых компаниях — максимально диверсифицируя риски.
Думаю, что в 2020 году именно такие варианты сложных комбинированных продуктов помогут не только превзойти инфляцию, но (при умелом управлении) минимизировать риски и получить ожидаемую доходность.
— Если говорить о доходности… Оглядываясь на 2019 год, можете привести примеры инструментов, которые оказались наиболее интересными в этом плане?
— Если говорить о популярности, то здесь у наших клиентов лидировали накопительные счета с доходностью 6% годовых. На втором месте — ПИФы. Например, в 2019 году самый консервативный ПИФ облигаций показал доходность около 10,5% годовых. Максимальная доходность была у ПИФа Индекс ММВБ («фонд голубых фишек») — 36,63%. ПИФ акций показал доходность в районе 30,5% годовых.
Можно говорить, что сейчас у частных инвесторов идет перекос от пассивного сбережения к активному управлению своими финансами. В результате для АО «Райффайзенбанк» 2019 год стал знаковым по темпам роста портфеля. Так, в сегменте инвестиционных продуктов объем средств клиентов в управлении за 9 месяцев у нас вырос на 39% (для сравнения: по итогам 2018 года — чуть более 20%). Число клиентов в брокерском обслуживании за 11 месяцев увеличилось на 30%. Важную роль в формировании этого тренда играет цифровизация. Она ускоряет и упрощает процессы управления финансами. К примеру, наш банк уже несколько раз серьезно модернизировал свой онлайн-банк, выводил новые и дорабатывал существующие услуги по управлению своими накоплениями.
— Можете дать прогноз о спросе на инвестпродукты в 2020 году?
— Думаю, что продолжит расти доля накопительных счетов, так как этот инструмент очень гибкий и удобный для клиентов. Вклады станут копилкой на определенный день, где будут размещаться суммы, которые клиенту точно не понадобятся в течение длительного времени, и у него не возникнет эмоционального соблазна снимать средства. Мы ждем роста спроса на хорошо зарекомендовавшие себя в 2019 году брокерское обслуживание и доверительное управление. Видим, что банки изучают возможность снижения порога первоначального взноса в ИИС — для привлечения более массового клиента. На рынке достаточно много клиентов, пока не готовых на старте вкладывать в ИИС 100 тысяч рублей и поэтому выбирающих более простые инструменты инвестирования, в том числе депозиты, накопительные счета.
— Ожидаете появления новых финансовых инструментов?
— Я бы, скорее, сказала, что в 2020 году речь будет идти об активизации работы банков по цифровизации своих предложений. Например, в первой половине 2020 года мы выходим на массовый сегмент по предоставлению брокерских услуг. Пока этот продукт у нас доступен только для премиального класса. Речь будет идти о снижении входной суммы и запуске более удобного интерфейса, необходимого для дистанционного управления.
Если говорить об обновлении структурных инструментов, то мы в течение 2019 года около 5-6 раз меняли структурные ноты. Этот инструмент также доступен для широкого круга инвесторов, но популярностью пока пользуется в премиальном сегменте. Думаю, что в 2020 году мы продолжим работу по обновлению линейки инвестиционных продуктов, добавлению в нее новых инструментов.
— Если рассмотреть тему «Как тратить деньги»: можете оценить привлекательность текущих ставок по кредитам? Стоит ли ждать их дальнейшего снижения или кредитоваться сейчас?
— Считаю, что в данной ситуации не совсем правильно смотреть на рынок. Кредит нужно брать тогда, когда он необходим с точки зрения личных потребностей, но взвешивая все нюансы своей платежеспособности. Понятно, что банк всегда проверяет заемщика, но и заемщик сам должен трезво оценивать: нужны ли ему заемные деньги, каков его прожиточный минимум и возможности. Также нужно оценить удобство подачи заявки, обслуживание, сервис, скорость принятия решения, возможность удобного погашения займа. Так, в 2019 году мы серьезно модернизировали свой личный кабинет для ипотечных заемщиков. Теперь клиент может практически все операции провести через сайт в течение нескольких минут с помощью Sign Everywhere (аналог электронной подписи). Этот сервис мы начали продвигать только в 4 квартале 2019 года, а по итогам года через онлайн у нас уже были поданы около 20% заявок на ипотеку. Хорошая статистика наблюдается и в 2020 году. Буквально в декабре мы внедрили новый сервис, где клиент может с помощью сайта госуслуг подтвердить свои доходы справкой из Пенсионного фонда. Это значит, что ипотеку уже можно оформить только по двум документам.
Что касается потребкредитов и кредитных карт, то с помощью дистанционных технологий в 2019 году у нас поданы более 60% заявок. У клиентов есть возможность загрузить в личный кабинет подтверждающие документы (справка, трудовая книжка и т.д.).
Если говорить о ситуации со ставками по кредитам, то сейчас они действительно находятся на рекордно низком уровне. В 2019 году на этом сегменте увеличивалась конкуренция, банки стали более оперативно менять ставки, условия, добавлять онлайн-сервисы. К примеру, в Райффайзенбанке в прошлом году пересматривали условия по ипотеке 5 раз. Сейчас мы хорошо себя чувствуем на рынке со ставками от 8,39% годовых на новостройки и от 8,49% на вторичку. Это одни из самых интересных условий на рынке. Также участвуем в льготных программах с господдержкой — на «детскую ипотеку» ставка сейчас 4,99%.
Новый тренд в кредитовании — банки сейчас предлагают своим действующим клиентам индивидуальные условия. Это могут быть более низкие ставки, большие суммы займа, предодобренные кредиты. Для клиента это очень хорошая возможность получить привлекательную ставку займа — вне зависимости от уровня действующих ставок.
— Но сейчас банки пересматривают требования к заемщикам в сторону ужесточения. В том числе из-за выводов ЦБ о высокой закредитованности заемщиков…
— В большинстве банков это так. На рынке уровень отказов в 2019 году существенно вырос, по сравнению с 2009 годом. Количество клиентов, которые хотели бы получить кредит, тоже растет, но банки очень пристально изучают их кредитную историю. Для нас эти изменения не так актуальны. Дело в том, что мы изначально выбрали консервативную позицию в оценке заемщиков, которой придерживаемся независимо от ситуации на рынке. Качество нашего портфеля подтверждает правильность выбранной нами стратегии. У нас рекордно низкая просрочка.
— Насколько актуальны сегодня предложения по рефинансированию? Когда экономически выгодно ими воспользоваться?
— Рефинансирование — одна из важных тенденций в розничном кредитовании 2019 года. Основной объем рефинансированной ипотеки в нашем банке пришелся на декабрь 2019 года. В 4 квартале доля рефинансирования составила 42% от общего объема выданных кредитов. Анализируя спрос на продукт, мы видим, что кроме классического рефинансирования клиентам интересна программа расширенного рефинансирования. При наличии ипотеки она позволяет консолидировать до 5 кредитов сторонних банков под залог приобретаемой, имеющейся в собственности или строящейся квартиры по ставке от 8,39%.
Мы ожидаем, что в этом году будет высокий спрос на рефинансирование по ипотеке, ведь ставки 2017-2018 годов отличаются от сегодняшних уже на 2% и более. Значит, перекредитование может дать существенную экономию.
— Если проанализировать поведение заемщиков в целом, можно ли сказать, что они отслеживают ситуацию на рынке, чтобы минимизировать свои платежи по кредитам?
— Думаю, что это некая тенденция, но навязанная извне. Сейчас на рынке очень много предложений от банков, идет активная диджитал-реклама, пассивные предложения продукта на рекламных носителях, точечные звонки с предодобренными кредитами… В результате каждый второй заемщик начинает пристально изучать, какие условия кредитования есть у него и что предлагает рынок. Это новые реалии.
Фото предоставлено пресс-службой банка
Популярное с сайта
Вся информация, размещенная на информационно-аналитическом портале www.Infopro54.ru (тексты, иллюстрации, фотографии, графические материалы, элементы дизайна), охраняется в соответствии с законодательством РФ. Любое использование текстовых материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии активной гиперссылки на infopro54.ru. Использование (воспроизведение) всех фото и видео-материалов возможно только с письменного разрешения редакции информационно-аналитического портала Infopro54.ru и со ссылкой на портал. Редакция Infopro54.ru не несет ответственность за:
Введите свой e-mail
Губернатор Новосибирской области. В 2019 году возглавил реготделение партии «Единая Россия». За эффективную работу губернатора и областных органов исполнительной власти регион вошел в десятку лидеров рейтинга и получил из федерального бюджета 1,4 млрд рублей, в область пришли деньги на разморозку перинатального центра, строительство волейбольного центра, ЛДС. Урегулировал взаимодействие между исполнительной и законодательной властью, а также правительством и мэрией Новосибирска.
Мэр Новосибирска. В сентябре второй раз выиграл выборы на пост главы города. Добился увеличения в бюджет города налогов (УСН), ранее поступавших в областной бюджет
Спикер регионального парламента. Назначен куратором выборной кампании в региональный парламент и горсовет от партии «Единая Россия». Продвигает создание законов по регулированию лесной отрасли, был одним из инициаторов модернизации закона об аграрной политике.
В 2019 году руководил реготделением партии «Единая Россия», параллельно работал в статусе вице-спикера регионального парламента. После назначения главой реготделения Андрея Травникова, стал его заместителем. По версии исследования, проведенного новосибирским Институтом политики и технологий и алтайским Центром политического консалтинга, является лидером рейтинга по уровню доверия избирателей среди депутатов Законодательного собрания.
Координатор регионального штаба Алексея Навального в Новосибирске. Получил второе место на выборах мэра города. Заявил о готовности принять участие в выборах в горсовет Новосибирска в 2020 году.
Депутат горсовета Новосибирска. Участвовала в выборах мэра от «Российского общенационального союза». Активно поднимала темы задолженности застройщиков за аренду земли, размещения мусорных полигонов, утилизации ТБО.
Совладелец федеральной сети стрит-фуда «Дядя Дёнер», основатель сети Primetime.
Расширение сети кафе Primetime, запуск проекта «фабрика-кухня», разработка проекта по корпоративному питанию. Переформатирование сети бутик-отелей Ahotels в службу бронирования. Выход на долговой рынок.
Финансист, инвестор, председатель НРО ООО «Российский Союз Налогоплательщиков», руководитель комиссии по устойчивому развитию региона и вопросам инвестиционного климата Общественной палаты Новосибирской области. Реализация масштабного проекта по добыче золота в Алтайском крае. Подготовка предложения по регулированию добычи стратегических ресурсов, которые сейчас переданы на рассмотрение в Госдуму и Совет Федерации.
Гендиректор ООО «РоссПак». Запуск нового производства в Промышленно-логистическом парке. В 2019 году за счет новой площадки компания планировала увеличить выпуск продукции на 25%, в 2020 году — на 30-40%.
Руководитель и собственник ГК «Горкунов». В 2019 году началась реконструкция производственных площадей тепличного комплекса «Новосибирский», который будет перепрофилирован под розы. В 2020 году компания планирует приступить к выращиванию цветов на срез. Запустил реализацию проекта по созданию в Колывани селекционно-генетического центра по разведению крупного рогатого скота.
Гендиректор ОАО «СКТБ «Катализатор». В рамках программы реиндустриализации «СКТБ «Катализатор» реализует проект «Реализация технологической инициативы КИТ: Катализаторы, Инжиниринг, Технологии». На площадке предприятия в Новосибирске создается научно-технологический центр прикладного катализа мирового уровня по разработке современных катализаторов и адсорбентов. В 2019 году компания приступила к реализации проекта «Национальный центр инжиниринга и испытаний катализаторов», в его рамках планируется создание на площадке в Новосибирске парка пилотных установок по основным процессам нефтепереработки, на которых можно было бы проводить испытания катализаторов в реальных условиях работы установок на конкретных НПЗ и на реальном сырье. Участвует в проекте «Строительство завода по производству солей и редкоземельных металлов» в ТОСЭР «Линево».
Бизнесмен и девелопер (ГК «Новоград»). Освободился из мест заключения в ноябре 2019 года. Намерен опротестовывать выдвинутые против него обвинения. Учредитель Новосибирской региональной общественной организации правовой и социальной помощи участникам пенитенциарной системы «Сибирский острог». Работает над рестартом МФК «Снежная миля». Дорожную карту по развитию проекта планирует представить в марте 2019 года.
В ценах 2019 года совокупная сумма инвестиций в два этапа модернизации аэропорта составит 20 млрд рублей. Около 3,6 млрд рублей будут инвестированы в реконструкцию ВПП-2 (взлетно-посадочная полоса). Сейчас руководство аэропорта ведет переговоры о реконструкции ВПП-1. Еще около 4 млрд рублей планирует вложить в строительство новой ВПП Минобороны РФ и 4 млрд рублей — в создание дополнительных рулежных дорожек — Минтранс РФ.
В 2019 году началось строительство сырзавода Холдинга «ЭкоНива» в Маслянинском районе. Общий объем инвестиций — 20 млрд рублей. Предприятие станет одним из крупнейших в России производителей широкого ассортимента молочной продукции, в том числе сыров российской, голландской, швейцарской групп, сливочного масла, йогуртов и сухой деминерализованной сыворотки. Ввод объекта в эксплуатацию запланирован на 2020 год.
На объекте логистического комплекса уже закрыт корпус, идет поставка и установка оборудования. Запуск намечен на 2020 год. Это будет один из крупнейших в России логистических центров площадью около 50 тысяч кв. м. Расчетная пиковая нагрузка — до 2 млн отправлений в сутки.
Новое предприятие станет третьей производственной площадкой в России, выпускающей данную продукцию. Объем инвестиций в проект — не менее 10 млрд рублей. На новом производстве будут созданы около 900 новых рабочих мест (без учета сопутствующих рабочих мест, связанных с ресурсным и сервисным обеспечением площадки). Запланирована установка 4 производственных линий, которая будет осуществлена в несколько этапов с 2019 по 2022 год. Завод намерен покупать сырье у новосибирских сельхозпроизводителей.
Новый производственный комплекс компании ООО «Ангиолайн» сдан на год раньше запланированного срока. Инвестиции в строительство составили более 500 млн рублей. Новый научно-исследовательский и производственный центр занимает 9,5 тысячи кв. м, что позволит нарастить производственные мощности более чем вдвое. Благодаря этому будут созданы принципиально новые возможности для производства инновационных медицинских изделий с целью лечения сердечно-сосудистых заболеваний.
Единственная фармкомпания не только в России, но и в мире, которая перешла на стопроцентную маркировку всей своей продукции. Линии по маркировке были запущены в декабре 2019-го, несмотря на то, что правительство РФ перенесло срок вступления в силу закона на середину 2020 года. Объем инвестиций в оборудование для нанесения кода Data Matrix на продукцию в компании не называют. На производственной площадке в Сузуне недавно, в декабре 2019 года, компания запустила полномасштабное галеновое производство. В 2020-м запланирован запуск еще нескольких производственных площадок. Сегодня компания выпускает каждую тридцатую упаковку лекарственных препаратов (сейчас выпуск составляет 15-20 млн упаковок в месяц). Задача: к концу 2021 года выйти на производство 300 млн упаковок в год.
В голосовании принимают участие читатели информационно-аналитического портала Infopro54.ru.
Голосование является независимым и анонимным.
Выбирайте в трех номинациях наиболее достойные персон и проекты с вашей точки зрения. Голосование продлится до 31 января 2020 года.
После этого редакция портала Infopro54.ru подвеет итоги голосования.
Чтобы получить информацию о персоне или проекте, нужно нажать на подпись под фотографией.
Важное условие: один читатель может выбрать только 1 номинацию в каждой категории.
Материалы, отмеченные значком , являются эксклюзивными, то есть подготовлены на основе информации, полученной редакцией InfoPro54.ru. При цитировании, перепечатке ссылка на источник обязательна
Речь идёт о том, что российское законодательство предлагается сделать приоритетным над международными правовыми нормами и регламентами. То есть Конституционный суд будет давать оценку всем решениям международных организаций, и если они окажутся противоречащими Конституции РФ, их реализация на территории России станет невозможной.
Членам Правительства РФ, Совета Федерации, судьям, депутатам Госдумы, государственным служащим будут запрещёны вид на жительство или гражданство иностранного государства.
Главой государства гражданин сможет избираться не более двух раз, вне зависимости от того, следуют сроки подряд или нет. Также кандидат в президенты должен проживать на территории России не менее 25 лет и не иметь гражданства или вида на жительство иностранного государства.
Вместо консультативной функции Государственный совет, состоящий из руководителей Совета Федерации, Государственной думы, лидеров её фракций и высших должностных лиц субъектов Федерации, будет наделён полномочиями по определению основных направлений государственной политики и координации работы органов государственной власти.
Президент сможет отклонить принятый Госдумой закон через Конституционный суд РФ. Но это в случае, если суд признает его противоречащим Конституции.
После внесения поправок Совет Федерации, помимо текущих своих полномочий, сможет назначать судей и председателей судов и отстранять их от должности, а также консультировать президента относительно кандидатур на должности министров и прокуроров субъектов РФ. У Госдумы появится право утверждать кандидатуру председателя и членов Правительства РФ.
Речь идёт о закреплении в Конституции уровня МРОТ не ниже прожиточного минимума, а также обязательной регулярной индексации пенсионных выплат.