Проекты по повышению финансовой грамотности населения и предпринимателей дают свои плоды. Опрошенные Infopro54 банкиры отмечают: заемщики становятся более грамотными.

Более придирчивы

По словам начальника отдела организации розничных продаж АО «Банк Акцепт» Елены Костровой, клиенты все чаще обращают внимание на общую переплату по кредиту, а не только на размер процентной ставки и ежемесячного платежа. Внимательно изучают пропорции основного долга и процентов, составляющих ежемесячный платеж по кредиту, а также прочие включенные платежи/комиссии, задают вопросы о полной стоимости займа.

— Это связано, прежде всего, с популяризацией этих тем в СМИ, а также, возможно, с личным опытом клиента, — полагает она.

Директор филиала «Новосибирский» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Лариса Кучендаева соглашается, что клиенты стали больше внимания уделять условиям договора и особенно тем пунктам, в которых говорится об улучшении каких-либо ценовых параметров по кредиту, например, о возможности снижения ставки при выполнении каких-либо требований.

— Во-вторых, мы видим, что клиенты стали сравнивать предложения разных банков, особенно, это касается клиентов с хорошей кредитной историей. Кредитные организации нацелены именно на эту категорию заемщиков, поэтому активно делают им различные персональные предложения, — перечисляет Кучендаева. — И в-третьих, мы видим, что клиенты стали соизмерять свои доходы с кредитной нагрузкой. По нашей статистике, за год средняя нагрузка на одного заемщика снизилась с 1,16 кредита, до 1,09 кредита. Сейчас доля клиентов с одним кредитом составляет 91% от всего портфеля, тогда как в прошлом году таких было 86%.

Новосибирцы нарастили просрочку по кредитам на 3 млрд руб

Елена Кострова также отмечает, что большинство клиентов сейчас имеют не больше двух действующих кредитов и одной кредитной карты, по возможности, обращаются в банки с целью рефинансирования кредитов с более выгодными условиями и для удобства погашения одного платежа в одном банке и в одну дату.

— Имея один действующий кредит, заемщик теперь часто не готов рассматривать другие, пока не рассчитается с существующими обязательствами, — поясняет она.

По наблюдениям начальника управления клиентского обслуживания филиала БАНКА УРАЛСИБ в Новосибирске Маргариты Олешко, клиенты сейчас стараются брать кредит в основном на вещи, на которые трудно накопить — недвижимость, автомобиль. Об этом говорит возросшая средняя сумма кредита.

Банки адаптируются к ситуации и делают ставку на индивидуальные отношения с заемщиками.

— При подписании кредитного договора менеджер сам делает акцент на ключевые пункты, в том числе и на дату платежа по кредиту, которую заемщик может определить по своему усмотрению, — приводит пример заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Сибирского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Алексей Леонов.

По его оценкам, на рынке активно растет число заемщиков, которые пользуются дистанционными каналами: интернет — банком, мобильным и планшетным банками. К результатам повышения финансовой грамотности населения Кострова относит и тот факт, что клиенты стали чаще страховать жизнь и здоровье и приобретать полисы, защищающие от потери работы, учитывая возможные риски на весь период кредитования.

Маргарита Олешко считает, что качественный уровень взаимодействия клиента с банком непрерывно растет благодаря опыту использования банковских продуктов, работе СМИ по освещению вопросов в сфере кредитования, а также взаимодействию банков с клиентами — банки проводят клиентские мероприятия и презентации, на которых подробно рассказывают о своих продуктах.

— На мой взгляд, подобная практика имеет высокую ценность, так как мы можем не только правильно освещать актуальные кредитные программы, но и получать обратную связь о потребностях клиентов в режиме реального времени, — уверена Олешко.

Готовы к диалогу

По мнению Елены Костровой, сейчас практически все заемщики понимают, что испортить кредитную историю можно легко, но восстановить свою репутацию добросовестного плательщика перед банками будет уже проблематично.

— Клиенты стали более ответственными и дисциплинированными в этом плане. Чаще обращаются в банк с заявлениями о переносе даты платежа по кредиту, чтобы она совпадала с датой выплаты заработной платы. В случае возникновения трудностей клиенты до формирования просрочки обращаются в банк для реструктуризации долга, отсрочки оплаты кредита на период нестабильной ситуации в жизни, — перечисляет она.

Начальник управления кредитования физических лиц Банка «Левобережный» Юлия Диденко рассказала, что на сайте банка для клиентов, столкнувшихся с трудностями в оплате кредита, действует онлайн-сервис, позволяющий сообщить о данном факте.

— В среднем от клиентов в банк поступает от 10 до 40 звонков в неделю: в большинстве случаев просят отсрочку на 2-3 дня или предупреждают о дате оплаты по просроченным платежам. Таким образом, наши заемщики достаточно охотно и по своей инициативе идут на диалог с банком при возникновении сложностей с оплатой кредита, — поясняет Диденко.

Лариса Кучендаева также отмечает, что в основной массе заемщики охотно рассказывают сотрудникам банка о возникших финансовых проблемах, которые не позволили своевременно погасить очередной платеж по кредиту.

— Особых проблем с контактностью на ранних этапах (до 30 дней) просрочки нет, но как показывает практика, чем больше срок просрочки, тем труднее установить контакт с должниками банка, поэтому стараемся максимально наладить взаимоотношения именно на ранних этапах просрочки, — добавляет банкир.

Алексей Леонов рассказывает, что банки готовы даже на индивидуальный подбор решений для устранения проблемной ситуации. В «Промсвязьбанке» предусмотрена такая услуга как «кредитные каникулы», которая позволяет заемщикам ежегодно в течение всего срока кредита отложить до двух ежемесячных платежей.

Хорошим спросом, по оценкам Маргариты Олешко, на рынке пользуются программы по ренфинансированию займов. Также заметна активность банков в продвижении и развитии такого продукта, как кредитная карта.

Как рефинансировать кредит?

— Российский рынок потребительского кредитования стремится научить российского потребителя западной модели поведения, а именно удовлетворению своих потребностей в заемных средствах за счет возобновляемого лимита, доступного держателям кредитных карт. Для них предлагаются различные варианты программ лояльности: повышенный кэшбэк за безналичные расчеты, за оплату коммунальных услуг, различные дополнительные услуги (пакеты) по разным направлениям потребностей клиентов — кредитные карты для автовладельцев, путешественников, кредитные карты «рассрочки» и так далее. Конечно, классический потребительский кредит (с «конечным» графиком гашения) в ближайшие пять-десять лет не станет менее популярным среди клиентов, но и кредитная карта получит достаточное развитие, — уверена Маргарита Олешко.

Что мешает?

К основным проблемам, актуальным для рынка кредитования физлиц и напрямую влияющих на финансовую грамотность, Елена Кострова отнесла низкие официальные зарплаты, препятствующая работе банков с клиентами, а также закредитованность населения.

— Сейчас на рынке отмечается две тенденции. Во-первых, крупные федеральные банки придерживаются демпинговой ценовой политикой, что оказывает существенное влияние на остальных участников рынка. Во-вторых, ужесточение политики ЦБ в части границ потребительского кредитования приводит, с одной стороны, к уменьшению стоимости кредита для качественных категорий заемщиков, что заставляет банки усилить конкурентную борьбу за «хорошего» клиента, но с другой стороны, ужесточение границ вынуждает кредитные организации сокращать емкость кредитуемых сегментов, — рассуждает Лариса Кучендаева.

За долги и просрочку начислят НДФЛ

Юлия Диденко добавляет, что Банк России ежеквартально публикует обязательные к исполнению банками требования к размеру полной стоимости кредита.

— С одной стороны, это, несомненно, делает потребительское кредитование более лояльным по отношению к потребителям в части размера процентной ставки, но, с другой стороны, сужает круг потенциальных заемщиков, с которыми готовы работать банки, за счет неизбежного снижения маржинальности потребительского кредитования, — комментирует собеседник Infopro54. — Те клиенты, которые в сложившихся условиях оцениваются банком как менее надежные (например, из-за количества иждивенцев в семье, неофициального дохода и т.д.), будут вынуждены кредитоваться на пока еще плохо регулируемом рынке микрофинансовых организаций, где стоимость заемных средств пока очень высока.

МФО выставили на продажу долги новосибирцев

Тем не менее, по словам Леонова, на данный момент потребительское кредитование практически полностью вернулось к объемам 2014 года. В свою очередь банки в конкурентной борьбе предлагают все более выгодные для заемщика условия и дополнительные услуги, растут объемы как получения денежных средств по заявкам без посещения офисов банка через интернет банк, так и онлайн -погашение кредитов.

И бизнес тоже…

Руководитель корпоративного филиала банка ВТБ в Новосибирске Вячеслав Брюханов констатирует, что финансовая грамотность повышается не только у населения, но и у бизнеса.

— Это вызвано, прежде всего, объективными обстоятельствами: за последние 5 лет существенно изменилась регуляторная среда, и скорость этих изменений увеличивается. Требования финмониторинга обязывают подвергать анализу транзакции по счетам, усилился контроль со стороны налоговых органов. Банки тоже не остались в стороне от изменений и стали еще более тщательно подходить к оценке заемщиков. Цель всех изменений — переход к новому качеству финансовой дисциплины, этот процесс необратим, поэтому компаниям необходимо адаптироваться к меняющимся мерам администрирования. Для успешного ведения бизнеса нужно принимать новые условия и учиться работать, — рассуждает банкир.

МФО подталкивают к бизнесу 

По его словам, часть новых требований, таких как финансовый мониторинг, требования безопасности, личная (для собственников бизнеса) и корпоративная финансовая дисциплина необходима компании «для выживания». Другая часть опциональна, но если бизнес планирует свое развитие, то этим требованиям необходимо соответствовать. Например, участие в госзакупках на получение объемов работ зачастую требует предоставления банковских гарантий, а это — определенные знания и усилия предприятия. От потенциального участника конкурсов и аукционов требуется аккуратность в подготовке пакета документов для подачи заявки, и это тоже необходимое условие успешного участия в тендерах.

— В целом по банковской системе еще случаются ситуации когда кредиты берутся в расчете на то, что развитие предприятия пойдет по оптимистичному сценарию. Однако так происходит далеко не всегда. Это касается всех отраслей без исключения. И здесь растет роль финансовой службы компании: она должна четко просчитывать риски, взвешенно оценивать возможности предприятия и управлять структурой баланса, — заявляет банкир. — Со своей стороны банки и мы в частности повсеместно пропагандируем взвешенный подход к оценке рисков, убеждаем собственников бизнеса вести диалог с финансистами и тщательно тестировать модель бизнеса, в том числе на предмет стресс-анализа. Есть, конечно, и другая категория заемщиков, обладающих качественной финансовой дисциплиной и грамотным подходом к кредитованию. В целом мы наблюдаем, что год от года ситуация меняется к лучшему.

Просрочка новосибирских компаний МСБ выросла до 9,64 млрд руб 

Бизнес, как и частные заемщики, также готов к открытому диалогу, уверен Вячеслав Брюханов. По его словам, важное правило при наступлении рисковой ситуации неплатежа — обращаться в банк.

— Никто не заинтересован в усугублении ситуации, банки готовы предлагать возможные выходы из кризиса, и если у предпринимателя есть понимание, как решить проблему , то банк готов идти навстречу. Разбирательство в суде — это крайняя мера, до которой стороны стараются не доводить ситуацию. Тем не менее, принципиальная позиция ВТБ — выявить все возможные риски и проверить проект на стрессоустойчивость уже на начальном этапе, — поясняет руководитель новосибирского филиала ВТБ.

Фото: баз- Philippe Put, остальные- Юлия Данилова. пресс-службы банков

Юлия Данилова